王行最說，中國扶貧基金會的小額信貸由最初的項目形式，到今天的公司化管理，這一路走來也是經(jīng)歷了起起落落，項目的周期化、缺乏可持續(xù)的模式、資金來源有限、產(chǎn)權(quán)不清晰等，都成為制約小額信貸在中國發(fā)展的瓶頸因素。

    “扶貧基金會的小額信貸項目起源1996年世界銀行貸款的秦巴山區(qū)扶貧項目，6年周期時間一到，我們就要把錢還給世界銀行，這個項目就結(jié)束了?！蓖跣凶钫f，與國內(nèi)大多數(shù)小額信貸項目類似，資金來自國際機構(gòu)及國內(nèi)政府配套，民間機構(gòu)大多擔(dān)任的是項目管理和執(zhí)行，由于不是出錢方而沒有太多發(fā)言權(quán)，這也直接導(dǎo)致了項目管理混亂，甚至發(fā)展背離小額信貸的初衷。

    他至今還記得，2001年初到基金會的一個任務(wù)，就是怎么樣收拾小額信貸的爛攤子。小額信貸項目數(shù)量在中國也從興盛一時、遍地開花，到一路銳減。直到2004年，新政策的出現(xiàn)使地方政府與民間機構(gòu)漫長的產(chǎn)權(quán)不清問題出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機：新的基金會管理條例當(dāng)中規(guī)定，基金會可以設(shè)立自己的分支機構(gòu)。中國扶貧基金會迅速捕捉到了這則政策背后的意義。

    到2013年，放款規(guī)模將近19個億，17年中有效客戶突破18萬戶，將近150萬人口從中受益——這是一個民間機構(gòu)的小額信貸項目交上的成績單。更重要的意義在于，民間力量在引入完善的金融模式幫扶貧困人口發(fā)展、激發(fā)中國最底層的金融和信譽活力的探索。

    “我們的計劃是到2020年，實現(xiàn)雙百的夢想?？梢詭椭呢毨裟苓_到100萬戶，年度放款規(guī)模達到100個億。也希望這套模式能跟其他有志于做幫助窮人的小額信貸的機構(gòu)分享。”《公益時報》記者通過對中國扶貧基金會專職副會長王行最的專訪，了解社會組織如何將小額信貸落地中國。

    《公益時報》：小額信貸在中國的發(fā)展分為幾個階段？

    王行最：小額信貸的發(fā)展在中國有不同的歷史階段。剛開始創(chuàng)立的小額信貸是以扶貧項目的形式出現(xiàn)的。第二個階段就是由民間機構(gòu)作為管理執(zhí)行來操做的小額信貸。第三個階段是注冊成為一個獨立的小額信貸機構(gòu)。第四個階段就是專門注冊成小額信貸公司。最后就是銀行，從公司轉(zhuǎn)向銀行最重要的區(qū)別就在于是否能夠吸納儲蓄。

    《公益時報》：小額信貸項目數(shù)量在國內(nèi)由興盛一時到現(xiàn)在銳減，主要原因是什么？

    王行最：首先是項目就有生命周期，項目完結(jié)后缺乏可持續(xù)模式。最重要的就是產(chǎn)權(quán)不清晰，以前中國的大多數(shù)小額信貸項目都發(fā)源于國際機構(gòu)援助的項目，比如我們的資金來自世界銀行和政府配套，世界銀行的資金到期后要還給世界銀行，配套資金里有兩部分，一是中央政府的配套，另一部分是地方政府配套，民間機構(gòu)在其中實際上是一個項目管理機構(gòu)。

    按照常理肯定是誰出錢誰說了算，那么這個錢是誰的呢？誰都說不清楚。一旦產(chǎn)權(quán)不清晰造成的直接后果是管理體制不順，絕大多數(shù)項目也是因此做不下去的。所以現(xiàn)在一些銀行或公司，雖然打著小額信貸的旗號，比如為中小企業(yè)貸款，但是金融服務(wù)的方式已經(jīng)不一樣了。國際上叫小額信貸是有特殊含義的，不光是金額小，宗旨是瞄準(zhǔn)社會最底層的低收入人群。

    《公益時報》：后來有了利好政策出臺后，我們做了什么工作來明晰產(chǎn)權(quán)問題？

    王行最：改制。由項目型小額信貸向機構(gòu)型小額信貸轉(zhuǎn)變，改制以后給它重新登記注冊，新設(shè)立的小額信貸一律按民非注冊，法人必須是中國扶貧基金會。這樣的話就能占據(jù)主導(dǎo)權(quán)，管理權(quán)非常的清晰。跟地方政府之間我們簽訂合同，是一個合作關(guān)系，他們提供配合支持。改制后效果非常明顯，這是我們發(fā)展的一個飛躍。

    《公益時報》：那時候還是中國扶貧基金會小額信貸部吧，接下來是如何發(fā)展為公司化管理呢？

    王行最：那是第二個重要轉(zhuǎn)變，就是到2008年的時候，我們把原來的小額信貸項目及小額信貸項目部組建成為一個企業(yè)化運營的獨立實體，工商注冊為中和農(nóng)信項目管理有限公司，實行全成本核算，自負(fù)盈虧。所以從性質(zhì)上來說跟基金會其他項目不太一樣，其他項目基本上靠社會捐贈，我們把錢發(fā)出去就不回收了。這個是發(fā)出去要收回來。

    這本身就要帶著經(jīng)營的理念。完全靠贈是不可能擴大規(guī)模的，當(dāng)年我們找到了國家開發(fā)銀行，給我們授信兩個億，按商業(yè)行為來操作。相當(dāng)于國開行把錢批發(fā)給我們、我們?nèi)プ隽闶?，比如他給我一個億，我們?nèi)シ纸o一萬戶。對我們來說解決了資金的瓶頸問題，對他們來說，實際上也履行了國家對他的政策性的要求，他們要去支持農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧，但是要具體到一家一戶，一戶一、兩萬塊錢，再去把錢收上來，大銀行是做不到的，這就是我們的優(yōu)勢。

    對于銀行來說最重要的就是不能有壞賬，一旦發(fā)生貸款收不回來或有20%的壞賬時候，銀行可以先抽走他的錢，但到現(xiàn)在為止，我們風(fēng)險貸款率也從來沒有超過2%，更別說20%。

    《公益時報》：為什么我們沒有注冊成專門的小額信貸公司？

    王行最：目前國內(nèi)對小貸公司的要求，主要有幾條不太適合我們，一是小貸公司不允許單一股本注冊，也就是說，我們注冊小貸公司，必須有別的企業(yè)或個人投資人進入，如果他們要追求利益，把款貸給一些能賺錢的地方，那么就背離了小額信貸應(yīng)有的社會責(zé)任。

    二是對注冊資本的要求比較高，通常需要好幾千萬甚至上億的注冊資金。我們放的貸款額度很小，在一個地區(qū)通常很難消化掉這么多的資金。

    另外就是治理結(jié)構(gòu)，我們現(xiàn)在涉及16個省112個縣，不允許設(shè)立一個全國性質(zhì)的公司，那么就要成立112個分公司，每個公司有獨立董事會，那么怎么能保證人員和管理呢。所以現(xiàn)在我們無法進行這樣的操作。

    《公益時報》：這不超過2%的風(fēng)險率是怎樣保障的呢？

    王行最：具體來說，第一，資金的發(fā)放需要農(nóng)戶自愿結(jié)成貸款小組、五戶聯(lián)保，這其實是用一種很傳統(tǒng)的方式解決了很大的信用問題。比如一個農(nóng)民很窮，去銀行貸款，但是他沒有可抵押的資產(chǎn)銀行就不給他貸，那么我們可以，只要你找到其他愿意和你一起結(jié)小組的。有一戶還不起，其他四戶替他還，這在農(nóng)民之間就形成了制約，只有村民自己知道誰的信譽好、誰的不好。第二個就是小額，以你的還款能力作為我借給你貸款的上限，整貸零還，前兩個月是寬限期，第三個月開始還，這樣每次還款的壓力相對會比較小。

    除此之外就是培養(yǎng)農(nóng)戶的能力，有金融知識的培訓(xùn)，還有農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，養(yǎng)雞、養(yǎng)豬、種植、飼料搭配、防治瘟疫等等。

    《公益時報》：要管理這么多農(nóng)戶信息，基金會是怎么做的？

    王行最：管理就像一場博弈，當(dāng)你的管理手段跟不上的時候，下面的人就會拿東西來蒙你。所以我們有一整套強大的信息管理系統(tǒng)來實現(xiàn)信息化管理。記得2002年我去處理安康地區(qū)的問題時，就發(fā)現(xiàn)，因為急于擴大放貸規(guī)模，原來的計算機系統(tǒng)支撐不了，在這種情況下就出現(xiàn)了編報告、造假信息的事情，這是非常致命的。

    我們的管理體制采用四線三級的管理制度。四線就是支持線、業(yè)務(wù)線、風(fēng)管線和內(nèi)審線，有專門推動業(yè)務(wù)發(fā)展的，有控制風(fēng)險的；三級就是總部、區(qū)域辦公室和分支機構(gòu)。當(dāng)規(guī)模達到一定程度的時候就不可能通過總部直接去管理分支機構(gòu)了，必須要有個區(qū)域辦公室這樣的層級出現(xiàn)。我們的每一個分支機構(gòu)平均十到十五個人，分兩段，他們叫后臺和前臺。后臺就是縣一級的管理人員；前臺就是在一線的信貸員，大概十個人。所有這些人都要通過一系列考試的方式選定?，F(xiàn)在放款量最大的信貸員可以管1000戶以上，平均應(yīng)是300戶。

    《公益時報》：你提到信息管理，那現(xiàn)在的系統(tǒng)能細(xì)致到什么程度？

    王行最：所有得到貸款的人的名單都有，包括有他的征信記錄、所有發(fā)放的貸款的過程記錄，包括電話回訪錄音，能聽到農(nóng)戶的聲音，同時信貸員還要上傳照片?，F(xiàn)在我們在試點手機客戶端，所有信息直接上傳，未來的發(fā)展可能要整個放款和收款過程沒有現(xiàn)金交易。只有細(xì)化到每個人身上，才能盡量規(guī)避造假出現(xiàn)，現(xiàn)在如果在有人想蒙你或者造假，這套系統(tǒng)能很快發(fā)現(xiàn)異常情況。

    《公益時報》：對農(nóng)民的信貸利息是怎么確定的？

    王行最：利息的總體原則是非優(yōu)惠市場利率。其實好多人都懷著一種樸素的感情，就是說給農(nóng)民貼息，但是如果利息低，會不會到達真正的窮人手呢？另外從機構(gòu)本身的可持續(xù)發(fā)展的角度來說，也不可能去貼錢。所以制定了這樣的原則。具體由兩部分構(gòu)成：第一是融資成本，第二是操作成本。我們要把錢發(fā)放到每一戶人家，并且他們住在山區(qū)、農(nóng)村，很分散，道路很差，每發(fā)放一筆貸款，信貸員至少上門12次左右，所以人員成本是很高的。

    公益時報記者 閆冰