貧民貸款又稱貧民借本或貧民小本借貸，起源于晚清時期出現(xiàn)的借錢局（又稱因利局、貸款局、便民公所等），指政府為貧民提供小額、低息、短期貸款，以扶助貧民恢復(fù)生產(chǎn)、自力更生的一種貧困救濟(jì)制度。

    早在1919年，北京就出現(xiàn)了“以借給貧民資本俾作小本營業(yè)以自食其力為宗旨”的貧民貸款處。當(dāng)時的京都市政公所為了救助貧民，仿照晚清時期因利局的設(shè)置辦法，在北京分區(qū)創(chuàng)設(shè)了貧民借本處，制定并公布《貧民借本處章程》和《限制借戶細(xì)則》，規(guī)定貧民借款數(shù)額為銅元200~300枚，不計利息，由殷實商戶或保人擔(dān)保，整借零還，50日內(nèi)分10期還清。但該貧民貸款處依舊存在資金短缺、借貸不便和擔(dān)保困難等弊端，使其并未發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

    針對這種情況，1934年北平市政府率先在貧民貸款中引入商股，從資金來源、組織管理、業(yè)務(wù)拓展、宣傳推廣以及社會效益等各個方面進(jìn)行了顯著的革新，形成了所謂的“北平模式”，促使貧民貸款事業(yè)煥發(fā)生機(jī)，不但清除了往日之流弊，且在扶助農(nóng)工商、救助貧困方面頗有成績，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益，一時受到社會輿論的贊譽(yù)，成為20世紀(jì)30年代貧民救助事業(yè)之翹楚，并通過南京、漢口等地的試辦及推廣，最終被南京國民政府作為行之有效的貧民救助政策推廣全國。

    北平市市民小本借貸處于1934年4月創(chuàng)辦，是北平市政府與金城銀行合作的貧民救濟(jì)機(jī)構(gòu)，資本總額共計24萬元，一半由北平市救國捐聯(lián)合會將救國捐余款撥付，另一半由市政府向金城銀行借撥。

    對于需要貸款的貧民，北平市市民小本借貸處設(shè)置了相對規(guī)范、合理、靈活的規(guī)章制度。

    貧民申請小本借貸時須具備一定的條件，凡是“年滿二十一歲居住本市城郊一年以上，向來作小本農(nóng)工商，有信用并且有能力者，均有借款之資格”。每戶借款數(shù)目自一元起至二百元止，均為小額貸款，借款利率為月息七厘至一分。北平市市民小本借貸處所設(shè)計的救助對象，是小本經(jīng)營又短缺資金、急需扶助的小農(nóng)工商。因此，在對貧民申請小本借貸的身份條件上雖然做了一定限制，但仍較為寬松。

    貧民申請小本借貸時須履行一定的程序。第一，必須找到“殷實保人或鋪保”，根據(jù)借款之多少來確定“鋪保之登記，與保證人之身份”。鑒于貧民借貸常常難以找到“殷實鋪?！?，因此，北平市市民小本借貸處對貧民小本借貸的擔(dān)保做了修改，借款擔(dān)保除了人保、鋪保之外，房地契或?qū)嵨锏盅阂部梢宰鳛榻杩顡?dān)保，此三種之中有任意一種即可借款。在實際借款中擔(dān)保的多數(shù)是以人保、鋪保為主，以地契等實物抵押者僅有少數(shù)。但是，如申請小額貸款之貧民實在難覓得保人或鋪保，也可以拿田地房產(chǎn)紅契，或便于保管的動產(chǎn)之類作為抵押品。第二，找到擔(dān)保之后，就可以到本人所在區(qū)域的小本借貸處去申請借款，將姓名、住址、職業(yè)、借款數(shù)額及用途等一一登記之后，由小本借貸處辦事人員進(jìn)行詳細(xì)審核與調(diào)查，證實一切屬實且借款用途是為經(jīng)營小本生意，而非“不用作正業(yè)資本，或留作別用，或用作投機(jī)生意”，然后則可以拿到借款。

    貧民小本借款的期限有定期、活期兩種。定期至多一年，但有特殊情形經(jīng)許可者可以延長還款期限，若借款人在還款規(guī)定之日期以前，將款一次還清時，應(yīng)繳利息即按日計算，如不按期還款，則向保人追索本利，與過期之利息?；钇趧t不限還款期限，少則二個月多則一年，視借款用途、收益之遠(yuǎn)近以為協(xié)定。普通借款的期限最長不得逾一年，一年以內(nèi)，可分若干期歸還，愿意分期歸還者，可在借款時約定辦法，如每年按十二個月歸還者，則每月按本息還十二分之一。利息的計算，以十二個月為限，一元到十元借款，月息七厘，十元以上，則自八厘起，最高之利率不得過月利一分。各種放款，過期三日后，即函催借款人，再過三日不到，則函催鋪保或保人，促其歸款，如再不來，再派員催收或由保人償還。

    在管理方面，北平市市民小本借貸處設(shè)立了理事會及監(jiān)察委員會。理事會由五人組織而成：包括市政府代表一人，金城銀行代表一人，公安局長，社會局長，財政局長。另由市長指定二人，為常務(wù)理事，每月負(fù)責(zé)召開理事會常會一次，討論的事項包括：一為各種章程規(guī)則之編訂；二為業(yè)務(wù)方針之審定；三為業(yè)務(wù)狀況及各項賬表之審核；四為預(yù)決算之審定；五為對外各種契約之審定；六為其他章程所規(guī)定之事項。監(jiān)察委員會，由各界救國團(tuán)體，募集救國捐聯(lián)合會決議，撥付救國捐余款十二萬元，交市政府辦理貸款事宜，而組設(shè)監(jiān)察委員會，專司監(jiān)察查賬事務(wù)，委員會每月開常會一次，設(shè)委員五人，由捐款會推選決定，設(shè)定委員會的職權(quán)包括每月檢查借貸所賬簿一次，每半年核定借貸處收支報告一次。

    在業(yè)務(wù)管理方面設(shè)置了營業(yè)部，負(fù)責(zé)職掌各種營業(yè)事項；會計部，負(fù)責(zé)職掌各項賬簿登記，核算及各種表單編制事項；出納部，負(fù)責(zé)職掌現(xiàn)金出納及保管事項；調(diào)查部，負(fù)責(zé)職掌調(diào)查借款人及保人財產(chǎn)信用，調(diào)查城郊小本農(nóng)工商業(yè)情形，以及編制各種調(diào)查報告，各項統(tǒng)計表冊等事項。

    同時，北平市市民小本借貸處還設(shè)置了很多的分支代辦所，便利貧民借款，并擴(kuò)大社會影響，“本處輔助機(jī)關(guān)，設(shè)有代辦所十五處，代辦分所十八處，共計三十三處，分設(shè)于城郊適當(dāng)?shù)攸c(diǎn)辦理借款事宜，并于各區(qū)所之附屬機(jī)關(guān)另設(shè)有小本借貸詢問處，計四百三十二處以利進(jìn)行”。北平市市民小本借貸處采取積極措施，廣為宣傳，“以布告、傳單、文字宣傳外，并于城市及四郊各廟會、集市、茶肆等處輪流派員前往講演，俾不識字之小本市民均能明瞭本處設(shè)立意義”，擴(kuò)大了貧民小本借貸處的社會認(rèn)知度。

    此外，北平市市民小本借貸處積極設(shè)置便利貧民的措施，如“提倡掘井以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力量，并免天旱缺雨之苦”，“在四郊設(shè)立農(nóng)業(yè)倉庫，辦理儲押運(yùn)銷業(yè)務(wù)，以便利小農(nóng)，俾其遇有急需，得以農(nóng)產(chǎn)物抵押借款，免受賤賣損失”等，充分體現(xiàn)北平市市民小本借貸處對發(fā)揮貧民小本借貸實際能效的注重。

    北平市市民小本借貸處成立以后，借款人極為踴躍，每天借款者有二三百人之多，少的也有一二百人。平均每戶借貸14元，貸款者多是借10元、20元的家庭。雖然總貸款金額不算大，但在小本農(nóng)工商業(yè)者急需資金援助之時，急其所急，猶如雪中送炭，因而產(chǎn)生了較大的社會影響。小本借貸使許多貧困市民獲得了創(chuàng)業(yè)的最初資金，得到擺脫困境自食其力的機(jī)會。

    北平與銀行合作創(chuàng)辦的市民小本借貸處在扶助農(nóng)工商，救助貧困者方面頗有成績，這一貸款模式一直持續(xù)到上世紀(jì)40年代末期，各地聞風(fēng)也紛紛派員前來學(xué)習(xí)，它惠及幾萬個貧困家庭，對于穩(wěn)定社會、發(fā)展生產(chǎn)起了一定的積極作用。

    （據(jù)上海慈善網(wǎng)）

    ■ 王盈