“‘e互助’上線兩周年，順利完成互助110例，互助金額將近2200萬?！痹?016年7月1日舉行的“e互助”2周年攜手百余家庭感恩行北京站的活動上，“e互助”CEO雨喬透露了以上的數(shù)字。

    兩年前，這個名為“e互助”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺上線，一度引起廣泛關(guān)注（見本報(bào)2014年9月3日7版報(bào)道）。整整兩年，“e互助”以會員互助的方式在大災(zāi)和重病方面為近50萬會員提供了風(fēng)險解決方案。截至2016年6月29日，該平臺成功幫助110個不幸家庭募集了2163萬余元，平均每個受助會員獲得了約20萬元的互助金。

    “互聯(lián)網(wǎng)+公益”的趕潮兒

    這樣一個為百余不幸家庭送去安慰甚至希望的互助平臺，它的發(fā)起與運(yùn)營者是國內(nèi)最大的保險中介集團(tuán)——泛華企業(yè)集團(tuán)。在兩年過去后，回憶起“e互助”的成立機(jī)緣，負(fù)責(zé)人雨喬向《公益時報(bào)》這樣說道：“泛華從1998年開始為國內(nèi)老百姓提供保險中介服務(wù)，最高時，每年通過泛華體系獲取保險服務(wù)的客戶為200萬人。但在這個過程中，我們經(jīng)常遇到一些沒來得及買保險或買不起保險的老百姓，因患重病所需的高額治療費(fèi)用而導(dǎo)致大病致貧、大病返貧。這樣的情況數(shù)不勝數(shù)，就連泛華內(nèi)部的5000多名員工及其家屬中，每年都會出現(xiàn)十多個癌癥患者?！?/p>

    時值2014年2月，國務(wù)院頒發(fā)《社會救助暫行辦法》，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念第一次被引入公益行業(yè)并得到鼓勵。在這樣的契機(jī)下，泛華發(fā)起成立了“e互助”，讓會員以每人幾元錢的低成本換取互助保障，希望能有效彌補(bǔ)中低收入家庭大病保障的不足。

    兩年過后，當(dāng)一個個被幫助過的家庭在北京齊聚一堂的時候，“e互助”的成功已經(jīng)有目共睹。

    生活在北京順義區(qū)的李靜，于2015年7月份不幸被確診罹患乳腺癌。乳腺癌的治療是一場持久戰(zhàn)，高昂的治療費(fèi)用對于家境一般的李靜而言，無疑是巨大的壓力，李靜丈夫甚至想去賣房作為治療費(fèi)用。慶幸的是，今年2月份，李靜在e互助上的互助申請通過審核，收到了來自30萬“e互助”會員籌集的近25萬的互助金。

    另一位受助會員蔚偉的妻子也介紹說，蔚偉早在2014年就了解到“e互助”，由于非常認(rèn)可“我為人人、人人為我”的互助理念，還帶著她一起加入其中?！拔覀円恢睂ⅰ甧互助’當(dāng)作一個公益平臺，幫助他人，奉獻(xiàn)愛心，沒想到也給了自己一份保障?！睋?jù)悉，蔚偉于2014年9月加入“e互助”，參與幫助了76個癌癥會員家庭，累計(jì)愛心支出57.32元，今年5月因患甲狀腺癌獲得了“e互助”的互助金。

    基于契約公益的網(wǎng)絡(luò)互助

    “網(wǎng)絡(luò)互助不是保險?！庇陠谭浅？隙ǖ叵颉豆鏁r報(bào)》指出兩者的不同。

    如今，除了“e互助”之外，網(wǎng)絡(luò)上涌現(xiàn)出各式各樣的非營利性互助平臺，不乏經(jīng)常被誤認(rèn)為是保險的情況。對此，雨喬說：“‘e互助’的設(shè)計(jì)是基于會員之間的契約關(guān)系，即會員是跟平臺上所有會員訂立權(quán)益與義務(wù)對等的契約，未來萬一發(fā)生不幸，由所有會員進(jìn)行義務(wù)幫助籌集互助金?？梢哉f，在‘e互助’平臺是一對多的契約關(guān)系，而不是像保險那樣的一對一關(guān)系，‘e互助’在里面承擔(dān)的是第三方角色。”

    與此同時，“e互助”是基于動態(tài)風(fēng)險權(quán)責(zé)發(fā)生時互助支付，會員加入時只需繳納很少的履約金，未來在發(fā)生大災(zāi)重病時，所有會員通過均攤式互助幫助困難家庭。雨喬表示，這個履約金也叫保證金（“e互助”要求最低9元）。

    “比如，現(xiàn)在繳納保證金加入‘e互助’癌癥互助的會員超過了36萬人。在保證金機(jī)制下，每人均攤支付0.8元，就可以為不幸罹患癌癥家庭最高募集互助金30萬元，每個會員加后最少可以幫助10個家庭?！?/p>

    風(fēng)險管理保障平臺生命力

    對于社會關(guān)注的大量逆向選擇和道德風(fēng)險等問題，雨喬表示：“全國惡性腫瘤發(fā)病率為250/10萬，其中20~50周歲人群的發(fā)病率為127/10萬，而‘e互助’的測算發(fā)病率低于100/10萬，大家擔(dān)心的情況很難發(fā)生?！?/p>

    “e互助”的測算發(fā)病率低于全國平均水平的主要原因是平臺上所有事件均嚴(yán)格按照公估調(diào)查和取證程序，并經(jīng)過線上向所有會員公示受助會員信息，接受會員和外界監(jiān)督，至今沒有引起任何爭議或糾紛。這也證明了“e互助”平臺通過現(xiàn)有運(yùn)行機(jī)制，可以有效控制運(yùn)營風(fēng)險。

    在保證資金安全和兌現(xiàn)互助保障方面，“e互助”堅(jiān)決采取銀行托管，而且托管賬戶獨(dú)立運(yùn)營，會員充值資金全部用于互助支付。資金運(yùn)用時，“e互助”會向托管銀行提交相關(guān)材料，經(jīng)驗(yàn)證后會由托管銀行直接將錢發(fā)送到受捐者賬戶中，托管銀行會定期出具托管報(bào)告，平臺定期向會員公布。同時，支持會員隨時在線查看自己在平臺上發(fā)生資金流水，充了多少錢、互助支付了多少錢、個人賬戶還剩多少錢等一目了然。

    在過去兩年的探索實(shí)踐中，也有不少會員建議擴(kuò)大保障范圍，快速吸引更多會員加入。但“e互助”始終沒有這么做?！耙?yàn)槲覀兒苁煜わL(fēng)險管理，深知風(fēng)險管理需要很高的專業(yè)能力，該做什么不該做什么，我們都有自己清晰的判斷。”雨喬說道。

    網(wǎng)絡(luò)互助的前景幾何？

    對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險法研究中心主任王國軍對“e互助”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式表示贊許。他說，這種互助計(jì)劃既借鑒了保險“我為人人、人人為我”的理念，使參與者以很低的投入換取相對較高的保障，又讓參與者在社會保險和商業(yè)保險之外多了一重保障。

    但礙于網(wǎng)絡(luò)互助在國內(nèi)還是新事物，市場教育還需一個過程。對此，雨喬也為同類互助平臺的健康發(fā)展提供了一些建議：一、聚焦單一同質(zhì)風(fēng)險，特別在大災(zāi)重病的領(lǐng)域，低成本、高效率為普通民眾提供真實(shí)有效的保障服務(wù)；二、充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全公開全透明運(yùn)作，消除信息不對稱，切實(shí)保障會員權(quán)益對等公平；三、盡量不預(yù)收資金或預(yù)收少量履約保證金，資金托管方式或采取其他監(jiān)管措施，解決資金聚集與管理問題；四、全社會參與監(jiān)督，對故意夸大宣傳、混淆互助與保險概念、缺少專業(yè)服務(wù)能力和持續(xù)經(jīng)營能力的平臺保持警惕，對于潛在存在侵害公眾利益的行為，監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合給予打擊。

    ■ 本報(bào)記者 高文興