工作幾年之后，小王打算貸款買(mǎi)套房。然而在查詢個(gè)人征信狀況時(shí)，銀行卻告知其征信存在問(wèn)題，沒(méi)有貸款資質(zhì)。

    原來(lái)，小王在上大學(xué)時(shí)曾申請(qǐng)過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款，畢業(yè)后因?yàn)楦穆?lián)系方式、工作繁忙等原因忘了還款。此前，小王對(duì)此并不太在意，但現(xiàn)在真的影響到自己的生活，他感到非常后悔。

    像小王這樣的情況并不鮮見(jiàn)——助學(xué)貸款、信用卡逾期未還或惡意透支等行為影響個(gè)人征信的情況在大學(xué)生群體中時(shí)有發(fā)生。然而據(jù)調(diào)查顯示，很多人并未接觸過(guò)系統(tǒng)的信用教育，高校信用課程也幾乎是空白。

    不良信用記錄會(huì)讓個(gè)人信用大打折扣，嚴(yán)重的還會(huì)被列入銀行征信系統(tǒng)黑名單，方方面面都會(huì)受到影響。失信記錄一旦出現(xiàn)就很難抹去，很容易成為人生的污點(diǎn)。

    基于此，2015年9月，上海真愛(ài)夢(mèng)想公益基金會(huì)（以下簡(jiǎn)稱真愛(ài)夢(mèng)想）與螞蟻金服旗下獨(dú)立第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用合作成立了國(guó)內(nèi)首個(gè)信用基金——真愛(ài)夢(mèng)想—芝麻信用專項(xiàng)公益基金?；鹩?jì)劃三年投入1000萬(wàn)元，面向大學(xué)生群體開(kāi)展信用課程。項(xiàng)目也希望以此為基點(diǎn)，逐步將信用教育擴(kuò)大到各個(gè)群體，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

    激發(fā)大學(xué)生的信用意識(shí)

    今年剛剛畢業(yè)的肖亮是信用課程的一名種子講師，主要負(fù)責(zé)大學(xué)生講師培訓(xùn)。“今年2月份，我在實(shí)習(xí)期間接觸到了信用課程這個(gè)項(xiàng)目，當(dāng)時(shí)我是第一批去試聽(tīng)課程的大學(xué)生，且參加了之后的每一次試課，后來(lái)就決定加入這個(gè)項(xiàng)目。”

    肖亮談到，信用課程最主要的目的就是激發(fā)大學(xué)生的信用意識(shí)，同時(shí)補(bǔ)充一些金融方面的知識(shí)。每次課程大約持續(xù)2到3個(gè)小時(shí)，分為四個(gè)模塊。

    第一個(gè)模塊是“信用初理解”，即讓學(xué)生梳理自己對(duì)信用的初始理解；

    第二個(gè)模塊是“信用的原點(diǎn)”，在這個(gè)過(guò)程中讓學(xué)生們明白為什么要重視信用，信用對(duì)個(gè)人的價(jià)值、社會(huì)的意義和重要性；

    第三個(gè)模塊是“信用加油站”，即讓學(xué)生了解什么是信用，西方國(guó)家如何構(gòu)建信用體系，以及個(gè)人信用是如何被評(píng)價(jià)的；

    第四部分是“信用目的地”，讓學(xué)生了解如何積累個(gè)人信用，如何維護(hù)自己的信用、積累信用的一些方式等，主要目的是提醒學(xué)生養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣。

    “我們會(huì)從中國(guó)古代最基礎(chǔ)的信用案例聊到現(xiàn)代的信用體系，也會(huì)介紹英美等國(guó)家的信用體系，因?yàn)樗麄冊(cè)谶@方面做得非常成熟?！毙ち琳劦?，講師們也會(huì)介紹中國(guó)人民銀行征信中心，因?yàn)楹芏嗳藳](méi)有聽(tīng)過(guò)或者對(duì)此并不了解。

    截至2015年4月底，中國(guó)人民銀行征信中心征信系統(tǒng)已收錄自然人8.6億多，收錄企業(yè)及其他組織近2068萬(wàn)戶?！拔覀儠?huì)給大家展示央行的信用報(bào)告，告訴大家查詢個(gè)人信用記錄的方法。這起到一個(gè)很好的示范作用，很多同學(xué)在課程結(jié)束后都會(huì)去查詢自己的信用記錄。大家都意識(shí)到了，信用問(wèn)題確實(shí)非常重要，而且真的有一些機(jī)構(gòu)在記錄著自己的信用?！?/p>

    此外，大學(xué)生講師也會(huì)為學(xué)生們分析失信帶來(lái)的影響，小王的遭遇就非常具有說(shuō)服力。“現(xiàn)在有失信被執(zhí)行人名單，名單中的人會(huì)被限制乘坐高鐵、飛機(jī)等，也沒(méi)辦法辦理貸款。同時(shí)，我們也會(huì)提示大家，有時(shí)候失信并不是自己主觀原因造成的，告訴大家要主動(dòng)去管理自己的信用?！毙ち粮嬖V記者。

    為保證課程生動(dòng)有趣，吸引更多學(xué)生參與，信用課程大多以小組討論的形式進(jìn)行，而每次上課，講師們都會(huì)講到下面這個(gè)案例：

    有一位年輕教師，工資微薄但很穩(wěn)定，無(wú)不良嗜好；另有一位高中畢業(yè)、交際圈廣泛的無(wú)業(yè)青年，有抽煙喝酒等各種不好的生活習(xí)慣，但他的銀行流水非常高，還有一張額度為10萬(wàn)元的信用卡。那么作為個(gè)人借款行為，應(yīng)借給誰(shuí)？如果作為高校聯(lián)合儲(chǔ)蓄委員會(huì)成員，又會(huì)給誰(shuí)貸款？如果兩人去銀行貸款，銀行又會(huì)貸給誰(shuí)？

    通過(guò)類似的案例，講師們適時(shí)引入一些關(guān)于信用的知識(shí)。比如，信用考核的維度是什么？銀行能獲得的金融信息有哪些？征信數(shù)據(jù)如何對(duì)金融業(yè)和個(gè)人生活發(fā)揮作用？如何提高個(gè)人信用？……

    將大學(xué)生培養(yǎng)成

    信用傳遞載體

    目前，信用課程在大學(xué)校園的推廣主要采取與高校社團(tuán)、校園組織合作的模式。肖亮實(shí)習(xí)期間所在的創(chuàng)行（成立于1975年的全球性非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，由36個(gè)國(guó)家的1700所高校的在校大學(xué)生、學(xué)術(shù)界人士和企業(yè)界領(lǐng)袖組成）正是項(xiàng)目的合作伙伴之一。

    真愛(ài)夢(mèng)想通過(guò)大學(xué)生社團(tuán)招募志愿者，將其培養(yǎng)成種子講師，然后讓他們自行組織開(kāi)課、管理課程進(jìn)度、組織線下活動(dòng)等。也就是說(shuō)，信用課程其實(shí)是從大學(xué)生到大學(xué)生的傳播，同齡人與同齡人的對(duì)話。在授課的過(guò)程中，大學(xué)生講師也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況和聽(tīng)課者的反饋，不斷更新課程內(nèi)容和授課方式。

    “信用課程現(xiàn)在主要面向大學(xué)生?！闭鎼?ài)夢(mèng)想“火堆事業(yè)部”（負(fù)責(zé)籌款）總監(jiān)宿彥慧表示，“我們覺(jué)得大學(xué)生是推廣信用教育的核心主力軍，也是未來(lái)社會(huì)發(fā)展的生力軍。選擇大學(xué)生群體作為切入點(diǎn)，是希望把大學(xué)生培養(yǎng)成種子，給他們賦能，讓他們成為信用傳遞的載體。未來(lái)無(wú)論是到工作崗位，還是成為志愿者服務(wù)更廣的人群，我們都希望他們?nèi)ゲシN信用意識(shí)?！?/p>

    據(jù)宿彥慧介紹，芝麻信用專項(xiàng)公益基金負(fù)責(zé)提供專業(yè)知識(shí)和教學(xué)物資后盾，真愛(ài)夢(mèng)想主要負(fù)責(zé)信用課程的開(kāi)發(fā)、執(zhí)行和活動(dòng)落地，并對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)管理，確保公益資產(chǎn)信息公開(kāi)透明。為此，項(xiàng)目組專門(mén)建立了課程開(kāi)發(fā)委員會(huì)，其中包括來(lái)自金融界、教育界、心理學(xué)等領(lǐng)域的專家。同時(shí)，項(xiàng)目組也聯(lián)合了真愛(ài)夢(mèng)想課程研究院等機(jī)構(gòu)，共同進(jìn)行信用課程的開(kāi)發(fā)。

    在課程活動(dòng)中，項(xiàng)目組會(huì)鼓勵(lì)學(xué)生講師大膽創(chuàng)新，比如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行線上授課。講師將語(yǔ)音、PPT截圖、線上視頻鏈接等素材發(fā)送給學(xué)生，方便他們學(xué)習(xí)和討論。這種線上授課形式不受地域與參與人數(shù)限制，有利于更大范圍去推廣信用教育。

    在課程以外，項(xiàng)目組還組織開(kāi)展了一次為期3周的校園“無(wú)人小站”信用體驗(yàn)活動(dòng)，共有400人次參與，信用消費(fèi)率達(dá)75.6%。試點(diǎn)活動(dòng)結(jié)束后，運(yùn)營(yíng)流程已趨于完善，學(xué)生團(tuán)隊(duì)運(yùn)用回流資金已經(jīng)可以自主持續(xù)運(yùn)營(yíng)“無(wú)人小站”。在整個(gè)課程推廣及體驗(yàn)活動(dòng)開(kāi)展期間，執(zhí)行團(tuán)隊(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳播和校園路演等方式，間接影響了超過(guò)10萬(wàn)名公眾。

    課程結(jié)束之后，項(xiàng)目組還會(huì)建立線上溝通群，并通過(guò)群的方式繼續(xù)進(jìn)行線上授課，以及信用知識(shí)的分析和討論，之后還會(huì)組織一些線下活動(dòng)，保證信用教育持續(xù)開(kāi)展下去。

    自2015年9月啟動(dòng)至今，在不到一年的時(shí)間里，信用教育課程體系已在全國(guó)17個(gè)省市的40所高校落地，累計(jì)開(kāi)課122次，近4000名學(xué)生參與。在調(diào)查反饋中，課程綜合滿意度超過(guò)9分（滿分10分）。

    三年規(guī)劃只是一個(gè)開(kāi)始

    據(jù)了解，信用課程分三年執(zhí)行，每一年都有具體的規(guī)劃和目標(biāo)。

    第一年主要是開(kāi)發(fā)信用教育的內(nèi)容及形式，面向40所高校進(jìn)行試點(diǎn)推廣；第二年逐步完善信用教育內(nèi)容及推廣形式，創(chuàng)新信用理念普及形式，并計(jì)劃面向100所高校進(jìn)行大范圍推廣；第三年豐富信用內(nèi)容及推廣方式，并嘗試推動(dòng)具有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)或組織，通過(guò)多元的形式，面向大學(xué)生及公眾普及信用理念。

    宿彥慧談道，項(xiàng)目執(zhí)行過(guò)程中遇到的最大困難是信用課程內(nèi)容的研發(fā)與設(shè)計(jì)?！拔覀兿群箝_(kāi)展了7次公開(kāi)試課，聽(tīng)取了不同地區(qū)大學(xué)生的反饋及專家指導(dǎo)建議，通過(guò)不斷調(diào)整優(yōu)化課程方向、知識(shí)點(diǎn)、開(kāi)展形式等，最終確定了符合大學(xué)生特點(diǎn)的信用課程?！?/p>

    芝麻信用專項(xiàng)公益基金項(xiàng)目組表示，項(xiàng)目一開(kāi)始選擇大學(xué)生群體，是因?yàn)榇髮W(xué)生面臨著就業(yè)、步入社會(huì)等問(wèn)題，需要了解信用知識(shí)，而且他們也發(fā)揮著承上啟下的作用。未來(lái)在課程模塊、推廣機(jī)制打造好之后，項(xiàng)目希望以大學(xué)生為突破口，聯(lián)結(jié)更多有志于推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的企業(yè)與公眾，發(fā)揮各方優(yōu)勢(shì)，支持信用理念推廣與傳播；通過(guò)探索更加多元化的形式，讓公眾在實(shí)際參與中理解信用理念，提升信用意識(shí)。

    也就是說(shuō)，大學(xué)生并不是信用教育的最終目標(biāo)，三年規(guī)劃也只是一個(gè)開(kāi)始。

    “隨著社會(huì)不斷發(fā)展，信用影響著我們生活的方方面面，越來(lái)越重要，國(guó)家也在不斷推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。”芝麻信用高級(jí)專家李穎表示，“芝麻信用作為社會(huì)信用體系建設(shè)的一部分，有責(zé)任促進(jìn)公眾認(rèn)識(shí)到信用的重要性。真愛(ài)夢(mèng)想—芝麻信用專項(xiàng)公益基金是全國(guó)首個(gè)圍繞信用教育的基金，這是一個(gè)很新的嘗試。我們的初心是想提高大眾對(duì)于信用知識(shí)的了解，并希望通過(guò)公益基金這個(gè)載體，推動(dòng)信用體驗(yàn)、宣傳信用文化，最終推動(dòng)國(guó)家信用體系建設(shè)?！?/p>

    ■ 本報(bào)記者 皮磊