由于一次銀行業(yè)危機(jī)而破產(chǎn)的經(jīng)歷使“公平金融”(Fair Finance)的創(chuàng)始人費(fèi)薩爾·拉赫曼(Faisel Rahman)領(lǐng)教到了英國這樣的發(fā)達(dá)國家存在的金融排斥問題給普通人帶來的困境。費(fèi)薩爾沒有因此消沉，而是立志用自己的力量促進(jìn)英國社會(huì)的金融公平，幫助更多困境中的人。他實(shí)地考察學(xué)習(xí)了孟加拉的“格萊珉”模式，并立足于英國的國情，讓格萊珉模式在倫敦落地，并逐步向整個(gè)英國輻射。創(chuàng)立10年以來，“公平金融”扶持了3萬個(gè)被排斥于傳統(tǒng)金融體系之外的倫敦客戶，讓英國的窮人得到了溫暖的金融支持。

    為了消除發(fā)達(dá)國家的

    金融排斥

    談及“金融排斥”（被排斥于現(xiàn)有的金融體系，難以獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)），更多人想到的也許是發(fā)展中國家，也許是農(nóng)村。然而實(shí)際上，在發(fā)達(dá)國家，甚至是大城市中，這樣的問題也依舊存在，甚至因?yàn)檎J(rèn)識(shí)不足，面臨更加尷尬的局面。

    以英國為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年，有大約200萬英國居民（約占英國總?cè)丝诘?%）無法享受主流的金融貸款，這也帶動(dòng)了高利貸和其他非法借貸服務(wù)。在2006到2012年間，按日計(jì)息的高利貸市場(chǎng)從3.3億英鎊增長到了37億英鎊。

    對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，雖然資金更加雄厚，設(shè)施更加健全，發(fā)展普惠金融的難度卻絲毫不低于發(fā)展中國家，這種困難主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

    法律約束：發(fā)達(dá)國家往往有著悠久的發(fā)展金融的歷史，也因此法規(guī)更為全面嚴(yán)格，對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)范、信用評(píng)估、利率上限等多方面的要求一方面提高了成本，另一方面也限制了服務(wù)對(duì)象的范圍，違背了建立的初衷。

    認(rèn)同不足：小額信貸和微型金融在發(fā)達(dá)國家的普及率低，民眾對(duì)其認(rèn)識(shí)也有限，存在認(rèn)同度不足的問題。而歐美傳統(tǒng)的高福利制度更增加了這種懷疑。

    募資困難：近年來，發(fā)達(dá)國家特別是歐洲國家面臨著經(jīng)濟(jì)下滑的窘境，在政府預(yù)算不足，企業(yè)資金緊張的情況下，獲得充足資金以支持信貸正常運(yùn)營也變得愈發(fā)艱難。

    “公平金融”這一概念的提出，源于費(fèi)薩爾曾經(jīng)的一次家庭破產(chǎn)危機(jī)。在一場(chǎng)銀行業(yè)危機(jī)中，費(fèi)薩爾一家失去了賴以生存的工作，存款儲(chǔ)蓄不翼而飛，最后甚至失去了房子。這次經(jīng)歷讓費(fèi)薩爾真正了解到被排斥于金融服務(wù)之外的弱小與無助，從而萌生了幫助這些弱勢(shì)群體，讓金融真正普惠眾人的念頭。

    為了進(jìn)一步完善和豐富自己的理念，他進(jìn)入劍橋大學(xué)深入學(xué)習(xí)，隨后又來到格萊珉銀行和世界銀行孟加拉分部工作實(shí)習(xí)，進(jìn)一步探索發(fā)展小微金融的道路。

    2000年，費(fèi)薩爾回到英國并加入了東倫敦的一家慈善組織。在那里，他主導(dǎo)了并試點(diǎn)開展了英國第一個(gè)小額信貸項(xiàng)目。這個(gè)項(xiàng)目主要包括兩個(gè)方面：一是測(cè)試格萊珉銀行模式在倫敦的可行性，為貧困的婦女提供小額貸款；二是與當(dāng)?shù)胤课輩f(xié)會(huì)共同為租戶提供債務(wù)咨詢服務(wù)。這項(xiàng)工作為超過600位女性提供創(chuàng)業(yè)的貸款（貸款總額約為25萬英鎊），并幫助200位深陷債務(wù)危機(jī)的倫敦居民免于拖欠租金的困境。

    與此同時(shí)，他還與70余家東倫敦區(qū)的慈善組織、住房協(xié)會(huì)和社區(qū)機(jī)構(gòu)共同開展“公平金融運(yùn)動(dòng)”，讓更多的人了解公平金融，支持公平金融。為了進(jìn)一步解決金融排斥問題，費(fèi)薩爾決心建立“公平金融”作為統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)各方。這個(gè)機(jī)構(gòu)于2005年在東倫敦斯蒂芬區(qū)正式落成。

    因地制宜，讓格萊珉模式

    在英國落地

    在孟加拉的實(shí)習(xí)經(jīng)歷和在倫敦的五年試點(diǎn)工作讓費(fèi)薩爾充分意識(shí)到了孟加拉農(nóng)村與倫敦的不同。為了適應(yīng)倫敦中低收入群體的需求，“公平金融”主要提供以下三種服務(wù)。

    個(gè)人貸款：與孟加拉不同，英國居民的消費(fèi)觀念更為超前，消費(fèi)成本也更為高企。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993~2014年英國無擔(dān)保消費(fèi)貸款水平幾乎上漲了三倍，從518億英鎊上漲到了1604億英鎊。為了滿足更大的消費(fèi)貸款需求，“公平金融”提供500~3000英鎊的小額個(gè)人貸款服務(wù)。

    商業(yè)貸款：“公平金融”提供5000~50000英鎊的商業(yè)貸款，幫助更多中小企業(yè)渡過創(chuàng)業(yè)初期資金鏈斷裂的危機(jī)。

    債務(wù)咨詢：正如托爾斯泰所說：“幸福的家庭是相似的，而不幸的家庭各有各的不同?！薄肮浇鹑凇钡目蛻綦m然大多為中低收入群體，但他們的背景不同，導(dǎo)致債務(wù)的原因也各有不同。在這種情況下，一方面為了保證企業(yè)的正常運(yùn)營，更重要的是為了幫助客戶厘清情況，擺脫負(fù)債，個(gè)性化的咨詢服務(wù)勢(shì)在必行?！肮浇鹑凇睘槊恳晃蛔≡趥惗氐木用衩赓M(fèi)提供個(gè)性化的債務(wù)咨詢服務(wù)，在制定合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃的同時(shí)幫助客戶維護(hù)自身權(quán)益，積極與放貸者溝通協(xié)調(diào)。

    除此之外，針對(duì)倫敦社區(qū)分散的問題，“公平金融”放棄了格萊珉銀行“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”模式而采用社區(qū)銀行的形式建立多個(gè)分支機(jī)構(gòu)；同時(shí)為了簡化工作流程，節(jié)省工作成本，“公平銀行”也積極利用倫敦發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線貸款，客戶可以在幾分鐘內(nèi)完成貸款申請(qǐng)，并在24小時(shí)內(nèi)收到反饋及資金。

    體制入手，根本解決金融

    排斥

    一間“公平金融”只能治標(biāo)，只有深化金融體制改革，將所有渴望金融產(chǎn)品和服務(wù)的人納入金融服務(wù)體系，才能真正治好金融排斥這一頑疾。費(fèi)薩爾從一開始就意識(shí)到了這一點(diǎn)，因而在做好小額信貸工作的同時(shí)，費(fèi)薩爾也積極通過游說、宣傳、倡議等方式力圖實(shí)現(xiàn)金融體系的改革。在2007年，費(fèi)薩爾決定向公眾披露“公平金融”的貸款情況，實(shí)現(xiàn)貸款流程全透明，這也是英國第一家貸款信息透明的金融機(jī)構(gòu)。

    隨后，“公平金融”還發(fā)布了貸款情況分布圖，披露了貸款人員的性別及種族構(gòu)成，進(jìn)一步促進(jìn)英國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快信息透明化改革。

    轉(zhuǎn)化思路，多元化募資來源

    與傳統(tǒng)的慈善組織不同，“公平金融”不僅要實(shí)現(xiàn)居民享受金融服務(wù)上的平等，更重要的是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，達(dá)成社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。

    一開始，由于積極宣傳和試點(diǎn)證據(jù)的支持，“公平金融”有著充足的資金來源（英國政府普惠金融基金的補(bǔ)貼和多筆慈善資助）。然而金融危機(jī)之下財(cái)政的萎縮迫使英國政府壓縮預(yù)算，公平金融一度陷入嚴(yán)重的資金困境。警醒于此次危機(jī)，“公平金融”積極采取一系列如調(diào)整商業(yè)模式、建立企業(yè)文化等措施進(jìn)行市場(chǎng)化改革，并專門成立了一個(gè)委員會(huì)指導(dǎo)籌資工作。2009年，“公平金融”成功從桑坦德銀行、法國興業(yè)銀行和法國巴黎銀行等大型金融機(jī)構(gòu)獲得約為300萬英鎊的社會(huì)投資，這也是英國小微金融市場(chǎng)上第一次出現(xiàn)這樣的大型投資。

    除此之外，“公平金融”也開始轉(zhuǎn)變思路，嘗試更多的籌資來源。2013年，“公平金融”從投資者、社會(huì)機(jī)構(gòu)及意大利聯(lián)合信貸銀行獲得了共計(jì)200萬英鎊的投資款項(xiàng)。與此同時(shí)，2011年，費(fèi)薩爾和一家社會(huì)投資公司策劃了一種全新的投資模式，提出在“公平金融”營利的前提下，投資者參與投資可在7年內(nèi)獲得每年利率在5%的回報(bào)。相比于傳統(tǒng)的慈善捐助，這種模式更受社會(huì)投資者的歡迎：雖然更多是為了回饋社會(huì)，然而投資者仍舊厭倦于無窮無盡的投入。這種模式可以“錢生錢”，投資者只需投入一筆錢就可以維持整個(gè)組織的良性循環(huán)。而與此同時(shí)，出于獲得回報(bào)的考慮，投資者也會(huì)更加積極地幫助宣傳“公平金融”，從而加大組織在社會(huì)中的影響力。社會(huì)投資者的參與一方面可以拓寬“公平金融”募集資金的渠道，獲得更多的活動(dòng)資金，另一方面也可以有效降低銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)，增添銀行投資者的投資信心。而且社會(huì)投資者的資金融資速度遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（重重審批之下，最終資金到賬可能需要一年以上的時(shí)間）。

    公平金融的社會(huì)成效

    得益于豐富的經(jīng)驗(yàn)和不斷的創(chuàng)新，“公平金融”在倫敦取得了極大的成功，并開始向英國全國范圍覆蓋。截至2015年6月，“公平金融”已經(jīng)幫助了約30000個(gè)被排斥于傳統(tǒng)金融體系之外的倫敦客戶，提供貸款超過1700萬英鎊（大約15000筆貸款），該組織在幫助了6000多位租房客順利交租、免遭驅(qū)逐的同時(shí)，也扶持了近200家中小企業(yè)創(chuàng)立發(fā)展。

    Jenny便是一個(gè)典型的例子。作為一個(gè)有著三個(gè)孩子的單身母親，Jenny的日子過得十分艱難，特別是她最小的孩子身患重病，需要大筆的醫(yī)療支出。為了維持這個(gè)年幼的孩子的生命，Jenny不得不把另外兩個(gè)孩子交由母親撫養(yǎng)，孤身一人帶著重病的幼子在倫敦打工。Jenny住在青年旅社里，這里人員嘈雜而且無法提供充足的醫(yī)療設(shè)施。種種困難讓她不得不尋求貸款，然而在銀行極低的信用評(píng)分讓她無法獲得貸款?！肮浇鹑凇蓖ㄟ^仔細(xì)分析Jenny的資料發(fā)現(xiàn)，雖然有著不少貸款記錄，Jenny在個(gè)人財(cái)富管理上做得十分到位。她的每一筆貸款都是按時(shí)還清，同時(shí)她的賬戶也從未出現(xiàn)過透支的情況（然而這些都被傳統(tǒng)銀行忽略了，他們更在意的是沒有抵押物和不高的薪水）。最終Jenny獲得了一筆300英鎊的貸款，她表示，除了這筆大大減輕她負(fù)擔(dān)的貸款，更讓她感動(dòng)的是“公平金融”對(duì)待她的平等和尊重，這是她以前尋求銀行貸款時(shí)從未體驗(yàn)過的。

    （據(jù)友成企業(yè)家扶貧基金會(huì)微信公眾號(hào)）

    ■ 賴子璇 高雯雯