■ 本報(bào)記者 文梅

    2017年7月，中國(guó)扶貧基金會(huì)、阿里巴巴公益、螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)、支付寶公益共同發(fā)起“頂梁柱健康扶貧公益保險(xiǎn)項(xiàng)目”（以下簡(jiǎn)稱“頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目”）。截至2019年10月底，該項(xiàng)目已簽約湖北省長(zhǎng)陽(yáng)縣、云南省鎮(zhèn)雄縣、四川省喜德縣、新疆自治區(qū)巴楚縣等12個(gè)省份的79縣，占全國(guó)832個(gè)貧困縣的十分之一，為789.15萬(wàn)人次的建檔立卡貧困戶提供健康保障，項(xiàng)目規(guī)模22995.04萬(wàn)元，累計(jì)理賠44014人次，理賠金額8497.78萬(wàn)元。到2020年底，項(xiàng)目將為全國(guó)至少1000萬(wàn)人次建檔立卡貧困戶提供健康保障。

    國(guó)務(wù)院扶貧辦社會(huì)扶貧司副巡視員王大洋指出，脫貧攻堅(jiān)目前已經(jīng)到了沖刺階段，面對(duì)的都是貧中之貧、困中之困的特殊貧困群體。頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目精準(zhǔn)度高，為建檔立卡貧困戶家庭量身設(shè)計(jì)，將公益與保險(xiǎn)有效的結(jié)合，成功探索了健康扶貧的新路徑。

    作為該項(xiàng)目評(píng)估工作的負(fù)責(zé)人，清華大學(xué)公益慈善研究院副院長(zhǎng)、社會(huì)創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興研究中心主任鄧國(guó)勝告訴《公益時(shí)報(bào)》記者，作為一種新型的大病醫(yī)療保險(xiǎn)，頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目屬于“互聯(lián)網(wǎng)+公益+保險(xiǎn)”三方聯(lián)動(dòng)的一個(gè)公益項(xiàng)目，它區(qū)別于傳統(tǒng)的醫(yī)療救助，可為所有建檔立卡的貧困戶購(gòu)買保險(xiǎn)，這就從根本上解決了公平性問(wèn)題。

    鄧國(guó)勝認(rèn)為，頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目的另一大特質(zhì)就是它和螞蟻金服、支付寶等金融機(jī)構(gòu)合作，整合多種資源，各方深度參與，各取所需，各有受益。例如，螞蟻金服在這個(gè)項(xiàng)目中提供豐富的技術(shù)支持，包括人工智能和區(qū)塊鏈的應(yīng)用。比如上傳一整套用戶資料、圖片等，并非是人力完成，而是靠機(jī)器識(shí)別——運(yùn)用許多新科技、新技術(shù)的手段去完成整個(gè)流程，這也是該項(xiàng)目有別于其他項(xiàng)目的重要元素。

    頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)起至今成績(jī)不俗。但目前該項(xiàng)目在具體推進(jìn)層面還面臨著哪些實(shí)際困難？該項(xiàng)目被救助群體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)路徑執(zhí)行全流程的個(gè)人信息保護(hù)是否安全到位？理賠工作跟進(jìn)如何？在該項(xiàng)目啟動(dòng)兩年后，《公益時(shí)報(bào)》記者帶著以上這些問(wèn)題與中國(guó)扶貧基金會(huì)執(zhí)行副理事長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)劉文奎對(duì)話。

    《公益時(shí)報(bào)》：頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)起至今的兩年多時(shí)間里遇到的最大困難是什么？

    劉文奎：該項(xiàng)目在設(shè)立之初，就得到了國(guó)務(wù)院扶貧辦和國(guó)家衛(wèi)健委的支持指導(dǎo)，同時(shí)還有支付寶公益、阿里巴巴公益以及螞蟻金服的協(xié)同合作，基礎(chǔ)是很不錯(cuò)的。但是在項(xiàng)目實(shí)施的時(shí)候我們遇到了很大的困難。我們想要通過(guò)支付寶這些網(wǎng)絡(luò)金融工具來(lái)實(shí)施理賠，目的是希望減少貧困戶的理賠難度。但是現(xiàn)實(shí)操作中發(fā)現(xiàn)并非想象中那么簡(jiǎn)單——有些貧困戶根本沒(méi)有智能手機(jī)，即使有智能手機(jī)，也可能沒(méi)有支付寶。這種情況下，基層干部就發(fā)揮了很大的作用。他們把當(dāng)?shù)刎毨艚M織起來(lái)進(jìn)行集中培訓(xùn)，普及智能手機(jī)使用常識(shí)，以及如何通過(guò)支付寶流程進(jìn)行理賠等。只有這些細(xì)節(jié)都真正做到位了，這個(gè)項(xiàng)目才能真正推廣落地。

    《公益時(shí)報(bào)》：作為項(xiàng)目發(fā)起方，對(duì)于用戶信息的安全問(wèn)題，你們是否已經(jīng)有了相對(duì)穩(wěn)妥的處置方法？

    劉文奎：這個(gè)問(wèn)題從項(xiàng)目設(shè)計(jì)伊始就做了慎重的通盤的考量。由于我們的項(xiàng)目執(zhí)行全程采用區(qū)塊鏈技術(shù)，那么在合作過(guò)程中，我們就有可能要把用戶數(shù)據(jù)導(dǎo)給我們的合作方，以供他們對(duì)大病的成因、賠付的比率等元素進(jìn)行綜合分析，在此過(guò)程中，我們勢(shì)必要考慮到用戶數(shù)據(jù)隱私的問(wèn)題。所以在開(kāi)始設(shè)計(jì)的時(shí)候，我們就跟合作方進(jìn)行細(xì)致的溝通，對(duì)數(shù)據(jù)做篩選、加密之后，通過(guò)安全的的傳輸通道進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。比如用戶數(shù)據(jù)信息群的使用過(guò)程中，哪些字段是必要的，就可以提供給他們，分析過(guò)程中若非必要使用字段，我們就不予以提供導(dǎo)入。這樣的話，既能夠滿足項(xiàng)目的需求，又能夠保護(hù)用戶隱私。  

    《公益時(shí)報(bào)》：項(xiàng)目執(zhí)行過(guò)程中，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)你們的工作有何助力？

    劉文奎：鑒于區(qū)塊鏈去中心化的特質(zhì)，其對(duì)公益、對(duì)扶貧的最大助力就是最大化的公開(kāi)透明。所有信息一旦上鏈，就無(wú)法更改，而且社會(huì)公眾可追溯可跟蹤可查閱，這就在很大程度上幫助社會(huì)公眾對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督和關(guān)注，解決了項(xiàng)目的社會(huì)公信力問(wèn)題。

    《公益時(shí)報(bào)》：頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目?jī)赡甓嗷I了2.3個(gè)億，相應(yīng)的賠付額度跟進(jìn)情況如何？

    劉文奎：目前賠付進(jìn)度還沒(méi)有達(dá)到我們的預(yù)期，這一塊工作我們一直覺(jué)得是個(gè)很大的問(wèn)題。主要原因是我們的受益人群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)不熟悉，對(duì)現(xiàn)下的金融工具使用太少。因?yàn)樵诰唧w理賠過(guò)程中都是對(duì)個(gè)人，需要上傳身份證、銀行卡以及結(jié)算單等，但我們服務(wù)的對(duì)象都是平常沒(méi)有信用卡的最底端人群，即便你再怎么培訓(xùn)，依然會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題。比如保險(xiǎn)公司說(shuō)他們接觸到的最撓頭的問(wèn)題，就是銀行卡和身份證經(jīng)常不符，通常是身份證是自己的，可是銀行卡又往往是借親戚朋友的，一些需要理賠的群眾覺(jué)得這樣操作也并沒(méi)有什么問(wèn)題。但實(shí)際上，賠付信息的準(zhǔn)確率不高為保險(xiǎn)公司理賠帶來(lái)了很大的障礙。

    這種情況下，我們各協(xié)作方也在不斷地探討，有沒(méi)有可能繼續(xù)優(yōu)化簡(jiǎn)便流程？我們與各項(xiàng)目縣一同組織設(shè)立項(xiàng)目縣辦公室，構(gòu)建縣鄉(xiāng)村三級(jí)健康扶貧聯(lián)動(dòng)體系，以確保項(xiàng)目快速落地執(zhí)行；并且籌辦了7場(chǎng)省級(jí)培訓(xùn)會(huì)、53場(chǎng)視頻培訓(xùn)會(huì)，聯(lián)動(dòng)5000多一線干部協(xié)助貧困地區(qū)老鄉(xiāng)申請(qǐng)理賠。為了更好地提高理賠組織率，比如，能否將全村理賠人數(shù)做個(gè)統(tǒng)計(jì)，然后將理賠費(fèi)用打入該村指定的代理人銀行卡賬戶中，由這位指定人員將理賠款分發(fā)下去。這樣也許可以給一些確實(shí)在理賠操作上有困難的群眾解決了麻煩，但與此同時(shí)，或許又會(huì)帶來(lái)其他意想不到的問(wèn)題，比如理賠費(fèi)用被拖欠被占用等現(xiàn)象。所以，就此問(wèn)題我們和合作方還在進(jìn)行不斷地思考和探索，希望可以盡快拿出一個(gè)切實(shí)可行的解決方案。

    不管怎么說(shuō)，頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目能在短短的兩年時(shí)間發(fā)展這么快，深入到貧困地區(qū)，贏得當(dāng)?shù)厝罕姷男湃危呛懿蝗菀椎囊患?。即便其間遇到了各種困難和障礙，那也恰恰說(shuō)明——我們的項(xiàng)目真正碰觸到了扶貧工作最艱難的那部分，要真正拿下這塊扶貧攻堅(jiān)的“陣地”，還需要下一番大力氣、大工夫。

    《公益時(shí)報(bào)》：鄧國(guó)勝教授提到，在評(píng)估調(diào)研的過(guò)程中，也聽(tīng)到當(dāng)?shù)匾恍┓从?，有些群眾覺(jué)得理賠起付線有點(diǎn)高。對(duì)此，你掌握的具體情況是怎樣的？

    劉文奎：這其實(shí)關(guān)系到一個(gè)資源分配問(wèn)題。起付線設(shè)置偏低，那么意味著可能覆蓋的人群就廣，受益的人數(shù)會(huì)增加，但人均受益額度顯然也會(huì)普遍偏低，投保群眾拿到手里的錢也就相應(yīng)的少一些。起付線設(shè)置相對(duì)稍高，覆蓋人群有一定限制，每次受益人數(shù)也不會(huì)太多，但人均受益額度肯定是高得多的，對(duì)于投保群眾來(lái)說(shuō)，拿到手里的錢也就會(huì)多一些。這不能說(shuō)絕對(duì)的對(duì)錯(cuò)，而是要根據(jù)不同的區(qū)縣和相應(yīng)指標(biāo)來(lái)做測(cè)算，爭(zhēng)取達(dá)到一定的覆蓋面，幫助群眾解決一些實(shí)際問(wèn)題。按照目前的起付線來(lái)算，平均下來(lái)每個(gè)人賠付可達(dá)到上千元；反之，如果你降低起付線，每個(gè)人拿到手里也就幾百塊錢，對(duì)于那些貧困戶來(lái)說(shuō)，幫助也就不那么明顯了，特別是當(dāng)他們遇到大病的時(shí)候，過(guò)低的起付線就不具備太大的幫扶意義了。

    《公益時(shí)報(bào)》：如果頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目的預(yù)期目標(biāo)提前完成，還有什么新的打算嗎？

    劉文奎：我們希望這個(gè)項(xiàng)目能夠一直持續(xù)下去。2020脫貧攻堅(jiān)任務(wù)完成之后，并不意味著貧困問(wèn)題就此徹底消失，可能是絕對(duì)貧困問(wèn)題得到了解決，而相對(duì)貧困問(wèn)題還依然存在。也就是說(shuō)，納入到建檔立卡戶的群眾得以脫貧；而之前沒(méi)有被納入建檔立卡戶的群眾，就可能成為相對(duì)貧困戶。對(duì)一個(gè)農(nóng)村家庭來(lái)說(shuō)，一旦家里的勞動(dòng)力得了大病，可能導(dǎo)致整個(gè)家庭都會(huì)掉入貧困的大坑，他們的生活境況和現(xiàn)實(shí)困難其實(shí)是需要我們長(zhǎng)期關(guān)注和扶持的。但頂梁柱公益保險(xiǎn)項(xiàng)目能否持續(xù)地做下去，還需要各方深入探討，這其中，離不開(kāi)企業(yè)的資金扶持，離不開(kāi)政府的政策支持，更來(lái)自于社會(huì)公眾對(duì)此問(wèn)題的價(jià)值認(rèn)知。