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2015-08-25 來(lái)源 :公益時(shí)報(bào)??作者 :
將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，每月領(lǐng)取“萬(wàn)八千”養(yǎng)老金，終老時(shí)房子歸保險(xiǎn)公司處置，你愿不愿意?
2014年7月1日起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，今年4月份，第一款“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品推出。然而截至目前，僅有十余戶居民愿意成為“吃螃蟹”的人。
以房養(yǎng)老為何叫好不叫座?“保險(xiǎn)版”“銀行版”以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)遇冷背后凸顯怎樣的養(yǎng)老困局?
以房養(yǎng)老難敵養(yǎng)兒防老觀念
對(duì)于當(dāng)下的中國(guó)而言，以房養(yǎng)老產(chǎn)品的市場(chǎng)潛力似乎不容低估:“銀發(fā)浪潮”來(lái)襲，諸多老人亟待解決養(yǎng)老后顧之憂;大量存量房產(chǎn)需要盤(pán)活;以房養(yǎng)老不僅可以完善社保體系，也能減輕老齡化加速對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的沖擊。
然而，據(jù)幸福人壽總裁辦相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至目前，“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品總共只有12戶簽約。
63歲的北京市民劉慧芳老人目前住在養(yǎng)老院，每月4000元的費(fèi)用兒子給交。她“辛苦一輩子，好不容易還完按揭，房子肯定留給兒子，我要是以房養(yǎng)老，啥都沒(méi)留下，以后怎么和兒子相處，不都給銀行打工了?”
劉慧芳說(shuō)出了大多數(shù)老人的想法。北京師范大學(xué)中國(guó)公益研究院院長(zhǎng)王振耀認(rèn)為，但存方寸地，留與子孫耕，傳統(tǒng)觀念主導(dǎo)下，多數(shù)人是過(guò)不了“觀念坎”。老人擔(dān)憂，過(guò)早把房子交出去，有些子女孝心不夠，翻臉?lè)每?，覺(jué)得沒(méi)指望了，對(duì)老人就不大好;子女疑慮，現(xiàn)在大城市房?jī)r(jià)這么高，老人的房產(chǎn)留下來(lái)能減輕子孫負(fù)擔(dān)，為什么要賣(mài)出去?
上海民政部門(mén)一項(xiàng)調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。而此前由華中師范大學(xué)發(fā)起的一項(xiàng)調(diào)研顯示，近99%的子女反對(duì)父母以房養(yǎng)老。
專(zhuān)家指出，對(duì)于一部分適合以房養(yǎng)老條件的人群來(lái)說(shuō)，有必要厘清認(rèn)知誤區(qū)，即這是一項(xiàng)選擇性養(yǎng)老產(chǎn)品，通過(guò)讓渡房產(chǎn)獲得改善型養(yǎng)老待遇，并非拿房子換基本養(yǎng)老待遇。
“目前沒(méi)覺(jué)得有什么不好。”武漢一對(duì)年近70歲的夫妻簽約后說(shuō)，“家里有一套房，兒女也沒(méi)有迫切的繼承需求，不如抵押給保險(xiǎn)公司，嘗試一下。”
背后隱憂實(shí)為擔(dān)心“吃虧”
“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征，它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長(zhǎng);投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利;投保人身故后，房產(chǎn)處置的剩余所得將會(huì)返還給繼承人。
“產(chǎn)品看起來(lái)挺‘實(shí)惠’，但其實(shí)有許多操作環(huán)節(jié)令人不免顧慮。”73歲的武漢市民孫先生決定詳細(xì)了解后再做決定。
事實(shí)上，不單是“保險(xiǎn)版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品受冷遇。早在2011年底，中信銀行就發(fā)行了“信福年華卡”，這張卡的業(yè)務(wù)特色就是養(yǎng)老按揭，客戶可以用自己或子女的房產(chǎn)作為抵押。然而這款產(chǎn)品同樣鮮有嘗試者。
不同產(chǎn)品都遇冷，反映出人們對(duì)制度設(shè)計(jì)、操作標(biāo)準(zhǔn)方面的顧慮。
——上漲收益怎么算?誰(shuí)說(shuō)了算?“房子被拿走，保險(xiǎn)公司或銀行就會(huì)占據(jù)話語(yǔ)主動(dòng)權(quán)。而一線城市房子漲價(jià)潛力較大，將來(lái)老人在分享房屋上漲收益時(shí)很容易‘被縮水’。”一些咨詢(xún)者擔(dān)憂。
——相關(guān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不銜接。目前，這項(xiàng)涉及保險(xiǎn)、銀行、房產(chǎn)評(píng)估第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)并未實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫對(duì)接”。記者采訪了解到，許多房產(chǎn)評(píng)估、中介機(jī)構(gòu)并未涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)，“沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易產(chǎn)生糾紛”。
——70年產(chǎn)權(quán)門(mén)檻。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。如果再發(fā)生國(guó)有土地使用權(quán)依法提前收回，根據(jù)“房隨地走”的原則，那么雙方當(dāng)事人都會(huì)受到很大損失。
——養(yǎng)老設(shè)施與服務(wù)缺乏。民政部的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位365萬(wàn)張，平均每50個(gè)老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是不足百萬(wàn)。賣(mài)掉房子“前不著村后不著店”，人們不愿意“冒險(xiǎn)”。
使之成為社保體系有益補(bǔ)充
數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)60歲以上老年人口已超過(guò)2億，占總?cè)丝诘?5.5%，并以每年近1000萬(wàn)的速度增加。老年人家庭空巢化、獨(dú)居化加速，未富先老等問(wèn)題日漸凸顯。
“可先從失獨(dú)和丁克家庭做起。”中房集團(tuán)理事長(zhǎng)孟曉蘇說(shuō)。
專(zhuān)家指出，從失獨(dú)和丁克家庭做起的定位確立之后，就要逐步解決以房養(yǎng)老產(chǎn)品面臨的制度設(shè)計(jì)問(wèn)題。一些發(fā)達(dá)國(guó)家以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的推廣是基于其完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估等機(jī)構(gòu)，以及完善的個(gè)人信用。在這些方面，國(guó)內(nèi)還有一定差距。
然而，深層次來(lái)看，以房養(yǎng)老從備受關(guān)注再到遇冷，其背后折射出的是社會(huì)養(yǎng)老保障體系主干出現(xiàn)缺失。
雖然57歲的年紀(jì)尚未進(jìn)入老年，但對(duì)失獨(dú)母親孫慧芬來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老是切實(shí)的難題。“我們希望政府提供更方便多樣的養(yǎng)老服務(wù)，并給予失獨(dú)家庭更多精神關(guān)懷，金錢(qián)倒不是最重要的。”
“我國(guó)目前養(yǎng)老保障有‘三個(gè)支柱’，分別建立的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、企業(yè)年金和職業(yè)年金制度，以及個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。”華中師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院院長(zhǎng)鄧宏乾說(shuō)，“以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老服務(wù)的一項(xiàng)有益補(bǔ)充，并不能完全替代養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等主流選擇。”
他認(rèn)為，一方面應(yīng)當(dāng)在社區(qū)層面做好以房養(yǎng)老的宣傳，一方面應(yīng)當(dāng)對(duì)以房養(yǎng)老產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)化。同時(shí)，鼓勵(lì)更多的社會(huì)機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來(lái)，為百姓開(kāi)發(fā)多樣性、保障性強(qiáng)的產(chǎn)品，滿足不同樣式的需求。 (據(jù)新華網(wǎng))
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