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2013-06-04 來(lái)源 :公益時(shí)報(bào)??作者 : 高文興
Kiva是世界上第一個(gè)提供在線小額貸款服務(wù)的非營(yíng)利組織，被稱為“小額貸款的電子港灣”
索菲婭是柬埔寨湄公河上的一名紡織工，她通過(guò)Kiva接受了600美元用來(lái)購(gòu)買紡織原料，并成功還清了貸款
莫薩·迪恩(Moussa Dieng)是塞內(nèi)加爾姆布爾市(Mboul)的一個(gè)禽畜飼養(yǎng)農(nóng)民。他和博克·迪奧姆協(xié)會(huì)(Bocc Diom)的同伴有一個(gè)商業(yè)計(jì)劃，他們想購(gòu)買并飼養(yǎng)母牛，然后在姆布爾市12公里以外的佩基斯(Pekesse)每周一次的集市上再把它們賣了。他需要借1200美元來(lái)買牛。
在厄瓜多爾的瓜亞基爾(Quayaquil)，亞歷山德拉·卡斯特羅(Alexandra Castro)含辛茹苦地養(yǎng)家糊口。她是一個(gè)水果批發(fā)商和小販，她需要925美元以批發(fā)價(jià)購(gòu)買水果，以使自己的生意做大。
莫薩和亞歷山德拉只是Kiva.org上幾千“貧窮企業(yè)家”中的兩個(gè)，Kiva是一個(gè)小額信貸網(wǎng)上平臺(tái)，普通人可以通過(guò)它聯(lián)系到這些人——幫助他們把生意做得更好，最終改善他們的生活。
小額貸款的eBay
Kiva建立于2005年10月，當(dāng)時(shí)其創(chuàng)始人馬特·弗蘭納里(Matt Flannery)只是將一些需要起步資金發(fā)展小買賣的窮人資料告訴家人朋友，并發(fā)布在自己的博客上。這些信息隨后被大型的博客網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，需要貸款的窮人很快得到了資金。馬特和網(wǎng)站其他成員由此發(fā)現(xiàn)了這種方式的可行性，于是開始與烏干達(dá)的一個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，接著又開始考慮聯(lián)系其他小額貸款機(jī)構(gòu)，讓他們把申請(qǐng)貸款者的信息公布在網(wǎng)站上。
普雷馬拉爾·沙阿(Premal Shah)目前是Kiva的主席，他將Kiva稱為“小額貸款的電子港灣”，通過(guò)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把需要資金的人和有空閑資金的人聯(lián)系在一起。放款人可以在網(wǎng)站上看到貸款申請(qǐng)者的信息，自主選擇借貸金額，甚至可以少至25美元。放款人可以使用信用卡，通過(guò)在線支付提供商PayPal貸出資金。
網(wǎng)站上公布的貸款申請(qǐng)者來(lái)自全世界各發(fā)展中國(guó)家，可能是一個(gè)出售化妝品的洪都拉斯婦女，也可能是柬埔寨一個(gè)小編織作坊，或者是加納一個(gè)修車場(chǎng)。借款人有固定的還款期限，一般是12至18個(gè)月。當(dāng)放款人收到返還的資金后，他們可以選擇收回資金或者繼續(xù)放貸。
沙阿稱，自從孟加拉小額信貸模式創(chuàng)始人尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)后，主動(dòng)登錄網(wǎng)站提供資金的人數(shù)突飛猛漲，“短短一夜間，我們網(wǎng)站的訪問(wèn)量幾乎翻了一番”。他同時(shí)指出，最近出版的美國(guó)前總統(tǒng)克林頓的新書《給予》也促發(fā)了新一輪對(duì)小額貸款網(wǎng)站的興趣和關(guān)注，以至于Kiva網(wǎng)站需要尋找更多的借款人，把閑置的資金放出去。目前，網(wǎng)站已經(jīng)貸出了1100萬(wàn)美元，沙阿希望在今后3年內(nèi)貸出1億美元。
以慈善方式提供資金
Kiva的運(yùn)作原理非常簡(jiǎn)單，主要基于同世界各地小額貸款機(jī)構(gòu)的合作。首先，各小額貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)走訪等形式，獲得貸款申請(qǐng)者的基本信息，公布在Kiva網(wǎng)站上。網(wǎng)站上有貸款申請(qǐng)者的詳細(xì)信息，包括照片、業(yè)務(wù)計(jì)劃等，這些申請(qǐng)者需要的金額從75美元至1000美元不等。網(wǎng)站模仿網(wǎng)上商店的做法，根據(jù)償還前期貸款的情況、經(jīng)營(yíng)時(shí)間和貸款總金額等把申請(qǐng)者分級(jí)。
在放款人選擇完放貸對(duì)象，將資金轉(zhuǎn)移給Kiva網(wǎng)站后，Kiva會(huì)把資金以免息或很低的利息借貸給相應(yīng)的小額貸款機(jī)構(gòu)，然后這些機(jī)構(gòu)再以一定利息將資金借貸給需要的窮人。目前全球范圍有大約3300多個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)，大多數(shù)規(guī)模非常小，限制其發(fā)展的因素是難以從銀行得到資金。
Kiva的想法是，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從普通人那獲得資金，借此把小額貸款機(jī)構(gòu)獲得資金所需要支付的成本降低，甚至讓他們不需要這項(xiàng)成本，那么他們就將有更多資金貸給窮人。此外，一旦小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，就有機(jī)會(huì)接觸到更多有需求的窮人，同時(shí)降低貸款利息。這就是Kiva現(xiàn)在依仗的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。
由于Kiva向小額貸款機(jī)構(gòu)提供資金并不收取利息，因此Kiva如何生存并獲得利益成了一個(gè)問(wèn)題。沙阿說(shuō)，Kiva的資金來(lái)源于有空閑資金的個(gè)人，這些人并不十分在乎經(jīng)濟(jì)回報(bào)，更在意精神上的回報(bào)，因此他們?cè)敢庖詮氖麓壬剖聵I(yè)的心態(tài)提供資金。而Kiva的本身的運(yùn)作成本不高，而且還得到了部分捐助。正因如此，Kiva得以通過(guò)這些渠道獲得資金，以免息或以極低的利息向小額貸款機(jī)構(gòu)提供資金，讓這些機(jī)構(gòu)貸款給窮人。
消除“貧窮的懲罰”
沙阿介紹說(shuō)，全球有大約20億人生活在貧困環(huán)境中，每天的可支配支出在2美元以下。Kiva的宗旨是“授之以漁”，現(xiàn)在的關(guān)鍵在于許多人都知道如何“捕魚”，但他們?nèi)狈ζ鸩劫Y金購(gòu)買“漁船”和“漁網(wǎng)”。如果他們有了啟動(dòng)資金，就能掙錢養(yǎng)家糊口，繼而讓孩子接受教育、支付醫(yī)療費(fèi)用，過(guò)上自給自足的生活。
對(duì)于那些希望通過(guò)自己的努力改變命運(yùn)的窮人而言，最大的困難就是從銀行那兒得到貸款作為起步資金，因?yàn)樗麄儧](méi)有擔(dān)保物申請(qǐng)貸款，于是只能向私人借錢。而向私人借錢的問(wèn)題在于，放款人往往征收高額利息，利率甚至高達(dá)80%到800%。這種窮人被迫為任何東西支付更多錢的現(xiàn)象被稱為“貧窮的懲罰”，原因就是他們沒(méi)有辦法接觸使用正規(guī)的市場(chǎng)。據(jù)估計(jì)，全球有大約5億人需要低利息的貸款，但過(guò)去30年只有1億人得到這種貸款。
近來(lái)，許多小額貸款機(jī)構(gòu)和非政府組織開始發(fā)揮作用，他們?yōu)樨叫栀Y金的窮人提供資金，用下次以更低利息貸款的權(quán)力作為激勵(lì)，讓借款人以名譽(yù)作為擔(dān)保，保證比較高的還貸率。這種小額貸款機(jī)構(gòu)范圍非常廣泛。以烏干達(dá)的一個(gè)教堂為例，牧師熟悉附近的民眾，了解有四分之三人都做小買賣，于是將教堂閑置的資金貸給需要的人，當(dāng)這些借款人償還貸款后，這些資金又可以貸給其他窮人。
如果小額貸款機(jī)構(gòu)能夠得到更多資金，他們就可以更快擴(kuò)大業(yè)務(wù)，為更多窮人帶去資金。而Kiva籌集的資金正為這些小額貸款機(jī)構(gòu)提供了充足的資金流。目前這些機(jī)構(gòu)將資金貸給窮人收取的利息是37%，盡管聽上去比較高，但是比起私人高利貸要低很多。而且由于借款人貸款額度一般都比較小，所以也能承擔(dān)這個(gè)利率。
透明化運(yùn)作模式
Kiva將所有信息透明化的運(yùn)作模式作為吸引普通民眾提供資金的一種方式，所有貸款申請(qǐng)者的信息都公布在網(wǎng)站上，放款人可以了解申請(qǐng)者的個(gè)人信息、生意類型、貸款目的等詳細(xì)信息，自主選擇貸款人。舉例說(shuō)，放款人可以把錢貸給加納的喬伊絲·奧烏蘇——她需要800美金改善自己的服裝店；或是薩摩亞的謝尼·托阿——他需要800美金購(gòu)買冰柜儲(chǔ)藏捕來(lái)的魚。
另外，Kiva隨時(shí)跟蹤貸款使用情況并在網(wǎng)站上公布的做法也吸引了不少放款人。
Kiva將償還款項(xiàng)和貸款的使用情況公布在網(wǎng)上和定期刊物。放款人可以通過(guò)網(wǎng)站的更新信息隨時(shí)了解借款人的情況，包括他們的買賣發(fā)展如何，生活是否得到改善等。此外，這些借款人的信用度也非常高，還貸比例平均達(dá)到95%。沙阿說(shuō)：“如果他們不可信賴，那么他們就無(wú)法獲得更多資金?！?/P>
而借款人的信用也讓放款人感受到一種滿足感。沙阿說(shuō)：“讓放款人興奮的是，在你沒(méi)有意料的情況下得到回報(bào)?！彼€說(shuō)，其實(shí)這種新型貸款方式更像慈善事業(yè)。盡管這種新型慈善事業(yè)較之捐款等普通慈善事業(yè)更類似銀行業(yè)務(wù)，“但你依然會(huì)有一種幫助他人的溫暖感覺(jué)”。聯(lián)合國(guó)已經(jīng)將2005年定為小額貸款年，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人也已經(jīng)開始談?wù)撏ㄟ^(guò)小額貸款機(jī)構(gòu)向窮人提供更多資金的新慈善模式。
（高文興/編譯）
背景資料
Kiva一詞在非洲斯瓦西里語(yǔ)中意為“成交”，其創(chuàng)立源自于程序員馬特·弗蘭納里前往烏干達(dá)、坦桑尼亞、肯尼亞拍攝農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活動(dòng)時(shí)的靈感。截止到2010年12月，Kiva的貸款總額為1.77億美元，用戶80.5萬(wàn)人，借款人數(shù)50.8萬(wàn)。Kiva目前在56個(gè)國(guó)家有貸款業(yè)務(wù)，貸款人分布的鄉(xiāng)村有209個(gè)，46萬(wàn)人接受貸款，其中81.68%的貸款給了婦女創(chuàng)業(yè)者。與Kiva合作的小額貸款機(jī)構(gòu)有125個(gè)，還款率98.99%。
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