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2016-06-14 來(lái)源 :公益時(shí)報(bào)??作者 : 王盈
貧民貸款又稱貧民借本或貧民小本借貸，起源于晚清時(shí)期出現(xiàn)的借錢局(又稱因利局、貸款局、便民公所等)，指政府為貧民提供小額、低息、短期貸款，以扶助貧民恢復(fù)生產(chǎn)、自力更生的一種貧困救濟(jì)制度。
早在1919年，北京就出現(xiàn)了“以借給貧民資本俾作小本營(yíng)業(yè)以自食其力為宗旨”的貧民貸款處。當(dāng)時(shí)的京都市政公所為了救助貧民，仿照晚清時(shí)期因利局的設(shè)置辦法，在北京分區(qū)創(chuàng)設(shè)了貧民借本處，制定并公布《貧民借本處章程》和《限制借戶細(xì)則》，規(guī)定貧民借款數(shù)額為銅元200~300枚，不計(jì)利息，由殷實(shí)商戶或保人擔(dān)保，整借零還，50日內(nèi)分10期還清。但該貧民貸款處依舊存在資金短缺、借貸不便和擔(dān)保困難等弊端，使其并未發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
針對(duì)這種情況，1934年北平市政府率先在貧民貸款中引入商股，從資金來(lái)源、組織管理、業(yè)務(wù)拓展、宣傳推廣以及社會(huì)效益等各個(gè)方面進(jìn)行了顯著的革新，形成了所謂的“北平模式”，促使貧民貸款事業(yè)煥發(fā)生機(jī)，不但清除了往日之流弊，且在扶助農(nóng)工商、救助貧困方面頗有成績(jī)，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，一時(shí)受到社會(huì)輿論的贊譽(yù)，成為20世紀(jì)30年代貧民救助事業(yè)之翹楚，并通過(guò)南京、漢口等地的試辦及推廣，最終被南京國(guó)民政府作為行之有效的貧民救助政策推廣全國(guó)。
北平市市民小本借貸處于1934年4月創(chuàng)辦，是北平市政府與金城銀行合作的貧民救濟(jì)機(jī)構(gòu)，資本總額共計(jì)24萬(wàn)元，一半由北平市救國(guó)捐聯(lián)合會(huì)將救國(guó)捐余款撥付，另一半由市政府向金城銀行借撥。
對(duì)于需要貸款的貧民，北平市市民小本借貸處設(shè)置了相對(duì)規(guī)范、合理、靈活的規(guī)章制度。
貧民申請(qǐng)小本借貸時(shí)須具備一定的條件，凡是“年滿二十一歲居住本市城郊一年以上，向來(lái)作小本農(nóng)工商，有信用并且有能力者，均有借款之資格”。每戶借款數(shù)目自一元起至二百元止，均為小額貸款，借款利率為月息七厘至一分。北平市市民小本借貸處所設(shè)計(jì)的救助對(duì)象，是小本經(jīng)營(yíng)又短缺資金、急需扶助的小農(nóng)工商。因此，在對(duì)貧民申請(qǐng)小本借貸的身份條件上雖然做了一定限制，但仍較為寬松。
貧民申請(qǐng)小本借貸時(shí)須履行一定的程序。第一，必須找到“殷實(shí)保人或鋪保”，根據(jù)借款之多少來(lái)確定“鋪保之登記，與保證人之身份”。鑒于貧民借貸常常難以找到“殷實(shí)鋪保”，因此，北平市市民小本借貸處對(duì)貧民小本借貸的擔(dān)保做了修改，借款擔(dān)保除了人保、鋪保之外，房地契或?qū)嵨锏盅阂部梢宰鳛榻杩顡?dān)保，此三種之中有任意一種即可借款。在實(shí)際借款中擔(dān)保的多數(shù)是以人保、鋪保為主，以地契等實(shí)物抵押者僅有少數(shù)。但是，如申請(qǐng)小額貸款之貧民實(shí)在難覓得保人或鋪保，也可以拿田地房產(chǎn)紅契，或便于保管的動(dòng)產(chǎn)之類作為抵押品。第二，找到擔(dān)保之后，就可以到本人所在區(qū)域的小本借貸處去申請(qǐng)借款，將姓名、住址、職業(yè)、借款數(shù)額及用途等一一登記之后，由小本借貸處辦事人員進(jìn)行詳細(xì)審核與調(diào)查，證實(shí)一切屬實(shí)且借款用途是為經(jīng)營(yíng)小本生意，而非“不用作正業(yè)資本，或留作別用，或用作投機(jī)生意”，然后則可以拿到借款。
貧民小本借款的期限有定期、活期兩種。定期至多一年，但有特殊情形經(jīng)許可者可以延長(zhǎng)還款期限，若借款人在還款規(guī)定之日期以前，將款一次還清時(shí)，應(yīng)繳利息即按日計(jì)算，如不按期還款，則向保人追索本利，與過(guò)期之利息。活期則不限還款期限，少則二個(gè)月多則一年，視借款用途、收益之遠(yuǎn)近以為協(xié)定。普通借款的期限最長(zhǎng)不得逾一年，一年以內(nèi)，可分若干期歸還，愿意分期歸還者，可在借款時(shí)約定辦法，如每年按十二個(gè)月歸還者，則每月按本息還十二分之一。利息的計(jì)算，以十二個(gè)月為限，一元到十元借款，月息七厘，十元以上，則自八厘起，最高之利率不得過(guò)月利一分。各種放款，過(guò)期三日后，即函催借款人，再過(guò)三日不到，則函催鋪?；虮Ｈ?，促其歸款，如再不來(lái)，再派員催收或由保人償還。
在管理方面，北平市市民小本借貸處設(shè)立了理事會(huì)及監(jiān)察委員會(huì)。理事會(huì)由五人組織而成：包括市政府代表一人，金城銀行代表一人，公安局長(zhǎng)，社會(huì)局長(zhǎng)，財(cái)政局長(zhǎng)。另由市長(zhǎng)指定二人，為常務(wù)理事，每月負(fù)責(zé)召開理事會(huì)常會(huì)一次，討論的事項(xiàng)包括：一為各種章程規(guī)則之編訂;二為業(yè)務(wù)方針之審定;三為業(yè)務(wù)狀況及各項(xiàng)賬表之審核;四為預(yù)決算之審定;五為對(duì)外各種契約之審定;六為其他章程所規(guī)定之事項(xiàng)。監(jiān)察委員會(huì)，由各界救國(guó)團(tuán)體，募集救國(guó)捐聯(lián)合會(huì)決議，撥付救國(guó)捐余款十二萬(wàn)元，交市政府辦理貸款事宜，而組設(shè)監(jiān)察委員會(huì)，專司監(jiān)察查賬事務(wù)，委員會(huì)每月開常會(huì)一次，設(shè)委員五人，由捐款會(huì)推選決定，設(shè)定委員會(huì)的職權(quán)包括每月檢查借貸所賬簿一次，每半年核定借貸處收支報(bào)告一次。
在業(yè)務(wù)管理方面設(shè)置了營(yíng)業(yè)部，負(fù)責(zé)職掌各種營(yíng)業(yè)事項(xiàng);會(huì)計(jì)部，負(fù)責(zé)職掌各項(xiàng)賬簿登記，核算及各種表單編制事項(xiàng);出納部，負(fù)責(zé)職掌現(xiàn)金出納及保管事項(xiàng);調(diào)查部，負(fù)責(zé)職掌調(diào)查借款人及保人財(cái)產(chǎn)信用，調(diào)查城郊小本農(nóng)工商業(yè)情形，以及編制各種調(diào)查報(bào)告，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表冊(cè)等事項(xiàng)。
同時(shí)，北平市市民小本借貸處還設(shè)置了很多的分支代辦所，便利貧民借款，并擴(kuò)大社會(huì)影響，“本處輔助機(jī)關(guān)，設(shè)有代辦所十五處，代辦分所十八處，共計(jì)三十三處，分設(shè)于城郊適當(dāng)?shù)攸c(diǎn)辦理借款事宜，并于各區(qū)所之附屬機(jī)關(guān)另設(shè)有小本借貸詢問(wèn)處，計(jì)四百三十二處以利進(jìn)行”。北平市市民小本借貸處采取積極措施，廣為宣傳，“以布告、傳單、文字宣傳外，并于城市及四郊各廟會(huì)、集市、茶肆等處輪流派員前往講演，俾不識(shí)字之小本市民均能明瞭本處設(shè)立意義”，擴(kuò)大了貧民小本借貸處的社會(huì)認(rèn)知度。
此外，北平市市民小本借貸處積極設(shè)置便利貧民的措施，如“提倡掘井以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力量，并免天旱缺雨之苦”，“在四郊設(shè)立農(nóng)業(yè)倉(cāng)庫(kù)，辦理儲(chǔ)押運(yùn)銷業(yè)務(wù)，以便利小農(nóng)，俾其遇有急需，得以農(nóng)產(chǎn)物抵押借款，免受賤賣損失”等，充分體現(xiàn)北平市市民小本借貸處對(duì)發(fā)揮貧民小本借貸實(shí)際能效的注重。
北平市市民小本借貸處成立以后，借款人極為踴躍，每天借款者有二三百人之多，少的也有一二百人。平均每戶借貸14元，貸款者多是借10元、20元的家庭。雖然總貸款金額不算大，但在小本農(nóng)工商業(yè)者急需資金援助之時(shí)，急其所急，猶如雪中送炭，因而產(chǎn)生了較大的社會(huì)影響。小本借貸使許多貧困市民獲得了創(chuàng)業(yè)的最初資金，得到擺脫困境自食其力的機(jī)會(huì)。
北平與銀行合作創(chuàng)辦的市民小本借貸處在扶助農(nóng)工商，救助貧困者方面頗有成績(jī)，這一貸款模式一直持續(xù)到上世紀(jì)40年代末期，各地聞風(fēng)也紛紛派員前來(lái)學(xué)習(xí)，它惠及幾萬(wàn)個(gè)貧困家庭，對(duì)于穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)展生產(chǎn)起了一定的積極作用。
(據(jù)上海慈善網(wǎng))
■ 王盈
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