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2016-08-02 來源 :公益時報??作者 : 皮磊
當前，我國的社會保障體系，尤其是醫(yī)療保障體系力度有限，難以覆蓋所有人群，而商業(yè)保險則主要針對中高收入人群，多數(shù)客戶無法承受足額保單。由此，社會出現(xiàn)了許多“夾心層”，因病致貧、因病返貧是這類人群的突出現(xiàn)象。
而在過去的一兩年中，公益性的互助保障平臺蜂擁而至，融資金融屢創(chuàng)新高，用戶數(shù)量迅猛增長，不單在公益界刮起一陣旋風，更成為一個新的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)風口。e互助、水滴互助、抗癌公社、夸克聯(lián)盟……類似平臺層出不窮。其中，2016年5月上線的水滴互助獲得了高達5000萬的天使融資，在不到兩個月的時間里獲得付費注冊用戶超40萬。
可以說，公益性互助保障平臺的出現(xiàn)為社保和商業(yè)保險填補了不足之處，并且將對突發(fā)重大疾病或意外事故的救助從事后彌補優(yōu)化為事前預防。但由于網(wǎng)絡互助在國內還是新生事物，行業(yè)的競爭剛剛開始，其未來如何發(fā)展還有待時間驗證。
發(fā)展迅猛的公益互助
今年24歲的朱倩是“e互助”平臺上的第260,974位會員，也是第100位受助的患癌會員。2015年6月12日，朱倩加入了e互助“家庭守護抗癌無憂計劃”，12月11日(180天觀察期)起開始享有互助保障權益。2016年3月，在懷孕17周進行例行產(chǎn)檢時，醫(yī)生發(fā)現(xiàn)朱倩的癌胚抗原指數(shù)奇高，在進一步檢查后發(fā)現(xiàn)她已經(jīng)罹患肝癌。接下來的半個月，朱倩接連進行了兩次大手術，先進行引產(chǎn)，后又做了三分之二的肝臟切除手術。
2016年4月，朱倩首次向“e互助”平臺報告了自己的情況，并于5月19日向平臺交齊了申請資料。之后，平臺安排獨立的第三方評估公司進行調查，并于6月16日向全體會員發(fā)起了金額為30萬的互助公示。6月26日，有355751名會員參與本次互助行動，為朱倩募集到治療資金297539.32元。
于2014年7月正式上線的“e互助”，致力于解決中低收入家庭大災大病的保障問題，目前主要針對癌癥和意外身故兩種風險，提供會員之間的互助。用戶在“e互助”平臺注冊并選擇加入適合的互助計劃后就可以成為其會員，一旦有會員罹患癌癥或遭遇意外，全體會員將以均攤的形式為其籌集互助金，每人每次不超過3元。隨著平臺會員數(shù)量的增多，單次捐助金額會相應減少。目前，“家庭守護抗癌無憂計劃”最高互助金額30萬元，“家庭守護死神無懼計劃”最高互助金額20萬元。
截至2016年7月26日，“e互助”平臺注冊會員達到910,379人，其中“家庭守護抗癌無憂計劃”會員391,588人，“家庭守護死神無懼計劃”會員153,660人。到目前為止共完成126起互助事件，籌集資金2440萬元。相當于所有用戶在每年支出不超過百元的前提下，獲得了一份價值20萬元的癌癥保障金。
而目前涌現(xiàn)出的公益性互助保障平臺模式和發(fā)展速度都大致如此。
2011年5月，抗癌公社上線，成為首個基于互聯(lián)網(wǎng)的重大疾病互助社區(qū)，目標是為每個不幸患癌的公社成員籌集不超過30萬元治療和生活費用。截至目前，抗癌公社的社員已達43萬，并以每天2000~3000人的規(guī)模持續(xù)增長，社員覆蓋全國35個省市，援助了10個重癥患者;2015年，夸克聯(lián)盟上線，目前其會員人數(shù)已突破80萬，互助金總額超過1100萬元，援助了11位會員;今年5月，“水滴互助”上線，在短短兩個月的時間內，注冊人數(shù)已超過40萬……
有別于保險的公益形式
說起互助保障平臺，就不得不提起“交互保險”這一美國特有的保險組織形態(tài)，它的出現(xiàn)背景和互助保障平臺的出現(xiàn)背景頗為類似，也是為低保障群體互助性自保的一種解決方案。隨著時間演進和規(guī)模擴大，這種形式被正式納入了監(jiān)管體系。
而現(xiàn)今的公益性互助保障平臺正可看做是這種保險形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)的結合，它的創(chuàng)新之處在于通過協(xié)議承擔會員彼此間的風險損失，而單次互助金極低，也避免了單個個體負擔過重，規(guī)避了償付能力問題。但作為公益創(chuàng)新的手段，其又有別于保險，并沒有一個“保險機構”作為承保的主體，且門檻低、中間成本低、自傳播性高。
在費用征繳方式上，互助保障平臺主要運用“即收即付”制，極大降低會員的財務壓力。互聯(lián)網(wǎng)和在線支付工具的出現(xiàn)，也為這種征收方式的回歸提供了可能。
“e互助”CEO雨喬認為，目前我國的社會保障體系尚不完善，商業(yè)保險覆蓋仍不充分，導致普通階層在面對大病大災顯得蒼白與脆弱。“目前，網(wǎng)絡互助行業(yè)發(fā)展很快，已經(jīng)有很多家庭得到實實在在的保障，印證了互助這一透明高效的保障方式的可行性，也驗證了大眾對互助平臺的認可。因此，有越來越多的后來者加入互助行業(yè)，這也會給越來越多的人帶來福音。”他說。
遭遇差異化瓶頸
通過對比上述平臺的運作模式，不難發(fā)現(xiàn)，這些互助保障平臺在規(guī)則制定、產(chǎn)品形態(tài)、條款說明、運作模式等方面存在很多相同點：
一、保證金。大部分平臺在最初注冊時會需要用戶交納9元保證金，以保證發(fā)生互助事件時及時籌集資金;發(fā)生互助事件后平臺自動扣款，每次不超過3元。當賬戶余額低于一定額度時，會員將會收到提醒，若不及時充值將喪失保障資格。(不過，抗癌公社一直堅持免費注冊的形式，提交身份等信息就可以加入，當有社區(qū)成員患癌時才會發(fā)動會員捐助。這兩種形式孰優(yōu)孰劣，業(yè)內看法并不統(tǒng)一。)
二、觀察期。根據(jù)年齡，平臺會設置180天到365天的觀察期，在此期間罹患大病不能申請獲得互助資金。此舉是為了防止有人帶病加入。
三、年齡及保障額度。大多數(shù)互助平臺都設置了30萬元的互助金限額以及年齡限制。(最高到65周歲。)
四、保障內容。區(qū)別于商業(yè)保險和傳統(tǒng)互助保險，現(xiàn)有互助平臺基本都是針對大病重病以及意外事故等。
此外，平臺對資金的托管方式也有類似之處。
據(jù)記者了解，對于會員互助金的監(jiān)管，“e互助”委托招商銀行全程托管，互助資金直達申請人賬戶;今年7月，抗癌公社則與上海浦東新區(qū)凝心聚力公益基金會合作，將社員互助資金實現(xiàn)基金會托管;同月，水滴互助宣布與中國社會福利基金會919大病救助工程達成合作，后者將對水滴互助平臺的互助資金進行全程托管和監(jiān)督。
水滴互助市場顧問張棟偉表示，與基金會合作不僅能獲得社會公眾的信任，也方便外界的監(jiān)督。
但同質化現(xiàn)象突出，如何吸引更多人注冊、增加用戶黏性就自然成為每個平臺都十分關注的問題。
而“e互助”CEO雨喬則發(fā)表了不同觀點，他認為，互助保障平臺需要解決的不是有多少人注冊的問題，而是能幫助多少人的問題。如果互助平臺急功近利、盲目擴張，以高額返現(xiàn)、紅包補貼等形式吸引人注冊，就偏離了互助行業(yè)的初衷，無法解決大眾具體的困難。
如何實現(xiàn)盈利是發(fā)展關鍵
作為互助保障平臺的元老，抗癌公社一直在積極探索自己的盈利模式，比如與第三方醫(yī)療機構進行合作，與商業(yè)保險公司合作，在抗癌公社的微信服務號中接入微店等。除此之外，公社還發(fā)起了非營利抗癌醫(yī)院的眾籌，但目前并沒有進展。而前文提到的與基金會合作也看作其對盈利模式的探索之一。
由于定位不明確，資本似乎對其也不太感興趣：抗癌公社在2014年10月拿到過一次來自聯(lián)創(chuàng)策源的100萬美元天使融資。最近一年，抗癌公社獲得了眾?？萍?00多萬元和壹基金等組織100多萬元的資金支持。抗癌公社創(chuàng)始人張馬丁曾對媒體表示，目前這種互助模式還不穩(wěn)固，不能證明它能夠持續(xù)地發(fā)揮作用，談論盈利還為時尚早。
在采訪過程中，益寶計劃創(chuàng)始人周玲坦言，目前益寶計劃的利潤非常低，最多的還是依靠捐贈、資助和投資，現(xiàn)有資金量即來自產(chǎn)品的收入很難維持，她說：“未來我們想探索更多的合作模式，比如跟政府部門合作，跟公益機構合作，進行資源整合，使公益人能夠得到更好的保障。”“e互助”方面則表示，互助本身是非營利的，會員充值金額全部用于互助，關于大災大病的受助行業(yè)，不適合談論盈利問題;而作為近兩個月來發(fā)展勢頭迅猛的互助平臺，水滴互助創(chuàng)始人沈鵬甚至曾對投資人說“五年內不要跟我提盈利”……
這也充分說明了目前互助平臺行業(yè)的現(xiàn)狀：沒有明確的盈利模式。
今年7月7日，另一家網(wǎng)絡互助平臺——未來互助在其公眾號上發(fā)布了“關于未來互助停止運營公告”。公告稱，因參與互助的人數(shù)沒有達到預期，參與的會員平攤費用可能會高達1000元/年，違背了平臺想為會員提供低成本保障的初衷，未來互助自2016年7月7日起停止運營，所有充值加入的會員，充值款將全部退回。
這或許會引發(fā)公益互助行業(yè)的反思。
■ 本報記者 皮磊
專家觀點
壁虎互助創(chuàng)始人李海博： “網(wǎng)絡互助”來了，如何監(jiān)管
與其他創(chuàng)新模式一樣，網(wǎng)絡互助也面臨著監(jiān)管缺失和模式安全性的討論和爭議。這是發(fā)展中的必然現(xiàn)象。
風險與解決路徑
第一，關于會員數(shù)據(jù)真實性風險。解決辦法一是尋找具有公信力的公證平臺，對會員數(shù)據(jù)進行雙備份，避免平臺孤立驗證;二是各平臺形成協(xié)會或聯(lián)盟組織，各平臺數(shù)據(jù)在聯(lián)合組織內進行備份和驗證;三是通過區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)會員數(shù)據(jù)防篡改。
第二，關于資金管理的安全性風險。應指定具有公信力的銀行、第三方支付平臺或保險公司等機構進行資金監(jiān)管，即資金只能進入，不能結轉;只能在互助事件發(fā)生后，根據(jù)公示和備案資料，將互助金直接劃撥給受助人，而不能通過平臺自有的企業(yè)賬戶進行操作。
第三，平臺對受助標的進行造假風險。要不斷提升調查機構的等級和公信力，同時啟用對第三方的監(jiān)督機制，進行抽查和二次把關。
第四，可持續(xù)性風險。逐步從平臺主動催繳轉變?yōu)?ldquo;小額無秘”代扣代繳，同時設定單月的扣款次數(shù)及金額上限，從而做到事后定價。
第五，互助平臺的退出機制。一是直接解散，小額預存原卡退回。二是交由其他平臺接管，或并入其他計劃，或延續(xù)原有計劃。
第六，關于受助人申請糾紛。第一，借鑒國外“自治互助會”的評審委員會模式，由互助平臺組織會員民主裁決，設立相關制度;第二與任何糾紛一樣，交由法院裁決。
關于監(jiān)管的建議
為促進行業(yè)健康發(fā)展，有效控制風險，有如下建議：
要求互助平臺向保監(jiān)會或行業(yè)協(xié)會進行報備，接受監(jiān)管的監(jiān)控和指導。
對資金池行為進行限制，設定單體會員賬戶最高預存限制。因為小額分散是互助不同于P2P最大的特征之一，其用戶價值大于資金套取價值，從根本上可以杜絕非法集資風險。
對資金監(jiān)管方式加以規(guī)范，要求預存互助金必須托管于銀行監(jiān)管賬戶、第三方支付平臺或保險公司(賬戶管理型業(yè)務)，并對資金的流轉路徑加以限制。
對會員信息真實性加以驗證，要求各互助平臺將會員非隱私數(shù)據(jù)(姓名、身份證、加入時間)在行業(yè)協(xié)會或中保信平臺進行實時備份，從而避免會員數(shù)據(jù)造假的可能。
對第三方調查機構進行管理，要求向監(jiān)管報備并進行公示，并通過限制其提供服務的范圍，引導互助平臺業(yè)務方向，實現(xiàn)錯位競爭。
要求互助平臺與保險劃清界限，避免誤導及不客觀比較，充分闡明互助平臺不是承保及給付的主體，其互助金不具備剛性給付特征等。
對平臺的解散和接管、存量資金的退還等加以要求，如發(fā)生違法違規(guī)事件可以移交相關部門處理。
互聯(lián)網(wǎng)資深觀察者李東樓：互助社群能否解開公益枷鎖
最近，基于社群模式的互助保障平臺的出現(xiàn)，使得人們對于社群經(jīng)濟有了另外一層思考。按照設想的愿景，希望打造一個基于互聯(lián)網(wǎng)技術，能夠在千萬人之間締造一個彼此約定并保證遵守的互助社群化平臺，而平臺上的眾多互助計劃都不以營利為目的，并會將運營及財務信息全部公開透明地公示。
那么，互助保障平臺的出現(xiàn)能夠解開公益眾籌平臺道德綁架的枷鎖嗎?能否顛覆現(xiàn)有的網(wǎng)絡公益平臺?
第一，互助保障平臺上的助人者和受助者的關系平等，能夠完全杜絕項目出現(xiàn)道德綁架。
互助保障平臺將受助者和助人者兩個角色合二為一，會員之間是一種“風險共擔，助人自助”的關系，會員既是助人者，也是受助者，會員以充值入會的方式就能參與平臺上的互助計劃。一旦遇到困難，就能夠通過申請，在互助保障平臺得到10萬到30萬不等的保障資金救助。
第二，互助保障平臺上用戶的權益更加具有保障，受助者能夠第一時間得到救助，而助人者不會被騙。
在互助保障平臺，用戶只要成為會員，參與互助計劃，就能夠在需要救助時，通過提交資料、審核后就能夠獲得互助金，這就意味著受助者的權益受到了保障，從而確保了受助者在真正發(fā)生困難的情況下能夠順利得到救助。對于助人者來說，一是投入較少，二是互助申請要經(jīng)過平臺詳細審核及會員監(jiān)督，這樣就從根本上避免了被包裝好的眾籌項目欺騙，而這使得用戶利益得到了最大程度的保障。
第三，互助保障平臺上的公益救助項目更加公開透明，全民監(jiān)督能夠保障一個良性的公益慈善環(huán)境。
受助項目采用第三方專業(yè)查勘，并件件公示，而且資金流向、互助事件都會進行全網(wǎng)公示，這就意味著可以實施全民監(jiān)督，也使得互助更加透明，能夠讓更多的人愿意參與到互助計劃當中，從而形成一個良性互助循環(huán)。
第四，通過社群經(jīng)濟做公益慈善活動的互助平臺，能夠比公益眾籌平臺創(chuàng)造更多的社會價值。
互助平臺創(chuàng)造性地將”公益慈善“和”保險“的特性結合起來，讓受助者和助人者兩個角色合二為一，用戶參與互助計劃既是“做公益”也是“買保障”，這使得用戶參與公益慈善事業(yè)的意愿更加強烈，而預存幾元就能夠加入互助計劃，更使得人們參與公益慈善事業(yè)門檻大幅降低。
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